Cómo ahorrar más para comprar tu casa

Ya sabemos que comprar una casa cada vez es más complicado. Las hipotecas no paran de subir, y los precios de la vivienda se han disparado. Pero hay fórmulas que te permiten ahorrar y, a la vez, ganar algo de dinero para invertir en tu propio hogar. Se trata de las Cuentas Vivienda, unas cuentas de ahorro que ofrecen casi todos los bancos y que, además de ser muy rentables, te permiten deducirte un porcentaje de las cantidades que ahorres de tu declaración de la Renta. Si estás pensando en comenzar a ahorrar para poder independizarte, te interesa leer esto.

Qué es una cuenta vivienda
Una cuenta vivienda es aquella cuyo fin es destinar todo el dinero que ahorres en comprar tu vivienda habitual, además de cumplir una serie de condicionantes legales. Aunque conceptualmente se podría aplicar a cualquier tipo de cuenta de ahorro, lo cierto es que en la práctica las cuentas viviendas son sólo aquellas que el banco ofrece como tales, incluyendo una serie de condiciones específicas para este tipo de productos. Ojo con este detalle, ya que será el banco quien informe al Fisco de que tú cuenta es para comprar tú casa, cosa que no podrás hacer tú por tu cuenta.

Por qué puedo ahorrar más con ella
Con una cuenta vivienda ahorrarás por partida doble fundamentalmente. Por un lado se produce mayor ahorro gracias a la mejor rentabilidad frente a otras cuentas de ahorro. Al menos esto era así hasta que entraron en España las cuentas de alta remuneración, que te ofrecen unas condiciones de ahorro muy ventajosas frente a cualquier tipo de cuenta bancaria. Y por otro lado, por el tratamiento fiscal de las cuentas vivienda, que permiten deducirte en la declaración de la renta un porcentaje de las cantidades aportadas durante el año, peculiaridad que no tiene ninguna otra cuenta de ahorro.

Qué es la vivienda habitual
Aunque pueda parecerte de perogrullo, el concepto de vivienda habitual es muy importante, pues no lo determinas tú, sino Hacienda, siendo exactamente igual al aplicado en las deducciones por vivienda de la declaración de la renta. Lo que tienes que tener claro es que las ventajas de la cuenta vivienda se pueden aplicar cuando compras la casa y la habitas en el plazo de menos de un año. Además debes residir en ella como mínimo tres años consecutivos, aunque caben excepciones como el fallecimiento o el traslado por razones laborales.
En el caso de que desees aprovechar las ventajas de la cuenta vivienda en una segunda residencia, aunque te vayas a mudar, no lo puedes hacer si ya te dedujiste en la renta la primera vivienda. Hay excepciones obviamente, como es en situaciones de divorcio. En cualquier caso, si no lo tienes claro consulta primero con la Agencia Tributaria, ya que puedes incurrir en una doble deducción y con ello en un fraude fiscal.

Cuánto me puedo llegar a ahorrar
De forma general te deduces el 15% de las cantidades aportadas en el año hasta un máximo de 9.015 euros al año. En las comunidades autónomas de Navarra y País Vasco las deducciones son mayores. En la primera te deduces el 18% en familias con dos o más hijos, y del 30% para las familias numerosas, teniendo de plazo hasta ocho años para comprar la casa en ambos casos. En todo el período que tengas abierta la cuenta vivienda las deducciones no podrán superar los 90.150 euros en declaraciones individuales y 210.350 euros para las conjuntas.
El caso del País Vasco es más peculiar. En Vizcaya te deduces el 15% anual, siendo el tope el 60% de la base liquidable de tu declaración de la renta. En ningún caso puedes superar el límite de los 30.000 euros de deducción, teniendo un plazo de seis años para comprar. En Álava también tienes un plazo de seis años y la deducción es del 15% anual con el límite de 27.045 euros entre las deducciones de todos los años. Si eres menor de 35 años o titular de familia numerosa tienes una deducción del 25% con base imponible de hasta 30.000 euros. En Guipúzcoa tienes igualmente seis años de plazo para comprar la vivienda, pudiéndote deducir el 15% anual de las cantidades aportadas hasta el 60% de la base imponible.

Qué no se te olvide
- Comprar la casa antes de que transcurran cuatro años desde que abriste la cuenta vivienda. Este plazo es mayor en el País Vasco y Navarra.
- Las cantidades deducidas de la aportación a la cuenta vivienda deberás descontarlas en el futuro del valor total de la vivienda a la hora de realizar las deducciones por vivienda habitual en tú declaración de IRPF. Si no lo haces, te habrás deducido dos veces la misma cantidad y el Fisco te podrá sancionar.
- Si por cualquier causa decides echarte para atrás y no compras la casa en el plazo legalmente establecido deberás devolver al Fisco todas las deducciones de las que te has beneficiado más los intereses de demora.
- Destina todo el dinero ahorrado a la compra de la casa, si no perderás el derecho a deducción.
- Si utilizas como cuenta vivienda una cuenta bancaria que ya tienes sin que sea ofrecida como tal por el banco, no olvides avisar a tu entidad para que informe al Fisco. Además sería recomendable que te informaras en el banco qué condicionantes legales debe cumplir tu cuenta para no tener problemas con Hacienda.

Cuentas ahorro vivienda *
Cualquier cuenta bancaria destinada íntegramente a comprar una vivienda puede ser utilizada como cuenta vivienda, pero los bancos y cajas de ahorro ofrecen productos específicos. A continuación te mostramos algunas buenas opciones. En cualquier caso, casi todas las entidades ofrecen este tipo de productos, aunque la mayoría personalizan las condiciones y deberás preguntarles directamente para que te informen.





















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