tag:blogger.com,1999:blog-47402769830232562672024-02-21T07:46:25.324-08:00Ahorrar fácilmenteCon el objetivo de ayudar a todo el que necesite ahorrar en esta época de crisis, recopilo mis mejores recomendaciones así como los artículos originales publicados en la sección Ahorrar de la revista Vive, editada por la editorial Globus. Aquí se reflejan tal cual fueron concebidos, antes de ser editados por parte de la revista, ofreciendo con ello un contenido más detallado.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.comBlogger19125tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-90411639574602236102009-03-13T09:43:00.000-07:002009-03-13T10:01:25.390-07:00Ojo con el recibo de la luz este añoDesde primeros de enero no paramos de ver noticias sobre las irregularidades en la facturación de la luz, gracias al cambio tarifario que entró en vigor el día 1, a lo que hay que sumar la obligación de facturarnos mensualmente, y no de forma bimestral, como ocurría hasta la fecha. El mayor problema con el que nos podemos encontrar, y está ocurriendo, es que nuestra compañía eléctrica nos cobra mensualmente, pero no nos lee el contador todos los meses, pues sigue haciéndolo una vez al mes. Qué ocurre entonces el mes que no nos lee el contador, pues que nos cobra según una estimación de nuestro consumo. Hasta aquí todo normal, si no fuera porque también hay un cambio normativo que penaliza el exceso de consumo, cuando este pasa de los 500 kWh/mes. Una familia de cuatro miembros no debería exceder dicho consumo al mes, pudiendo rondar de los 250 a 450 kWh, dependiedo de la estación del año.<br />El problema viene precisamente en la estimación que hace la compañía eléctrica, pues tiende a pasar una facturo con consumo a la baja, de manera que al mes siguiente, cuando se hace la lectura real, él consumo se eleva. Esta forma de proceder puede hacer que la lectura un mes sí, un mes no, pase de los 500 kWh y con ello se nos aplique la penalización.<br /><br /><strong>Cómo evitarlo</strong><br />Lo primero que debemos hacer es revisar nuestra factura mes a mes, y ver si nuestra compañía está pasando estimaciones a la baja. Todas nos ofrecen en la factura un resumen gráfico de nuestro consumo, con lo cual podemos valorar si la estimación está hecha con criterio o con mala fe. En caso de que no se ajuste a la realidad lo mejor es reclamar a nuestra compañía. Además, para evitar que nos cobren indebidamente, la solución más simple es facilitarles la lectura nosotros mismos a la compañía en los meses que ésta sea una estimación. Esto es legal, se puede hacer y la compañía debe recogerla. Es más, éstas disponen de accesos para ello en sus respectivas páginas web:<br /><br /><a href="http://www.endesa.es/">www.endesa.es</a><br /><a href="http://www.iberdrola.es/">www.iberdrola.es</a><br /><a href="http://www.unionfenosa.es/">www.unionfenosa.es</a>José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-9702707328192608452009-01-26T15:28:00.000-08:002009-01-26T15:37:03.250-08:00Ahorra con el móvil<strong>Contrato o prepago, plan fin de semana, plan ahorro, cuota fija, tarifa reducida, establecimiento de llamada... ¡buf! Si te abruma toda esta información y ya no sabes qué hacer para que tu móvil no se convierta en una pesada carga cada mes te damos unos sencillos consejos para que tu gasto se ajuste realmente a tus necesidades. Para ello sólo debes escoger la tarifa más adecuada al uso que haces del mismo. Esto puede suponerte un ahorro muy importante, ya que las diferencias tarifarias por minuto de llamada pueden llegar al 20%.<br /></strong><br /><strong>El uso</strong><br />Lo primero que debes tener claro es el uso que haces de tu móvil. Coge las últimas facturas y repasa cosas como a qué horas lo utilizas más, si llamas siempre a los mismos números, si llamas más a móviles de tu misma compañía, si cada mes gastas aproximadamente lo mismo… y apúntalo. Esta información te será muy útil para buscar luego un plan tarifario que se ajuste a tu perfil.<br /><br /><strong>¿Contrato o prepago?</strong><br />Esta será siempre tu primera elección a la hora de comprar un móvil, y la más importante, aunque a posteriori puedas cambiar el sistema elegido manteniendo el número de teléfono. Debes de tener en cuenta que las tarifas en prepago suelen ser superiores a las de contrato, por lo que siempre será más interesante el contrato si utilizas habitualmente el móvil para emitir llamadas. En cambio, te interesará más el prepago si lo utilizas puntualmente o principalmente para recibir llamadas. Como ves, antes de tomar una decisión debes analizar el uso que haces.<br /><br /><strong>Contrato</strong><br />Si tienes un móvil de contrato, de los que pagas mensualmente lo que consumes, pregunta a tú operador qué plan tarifario tienes en este momento si no lo sabes ya, y cuál es la oferta disponible. Ahora es el momento de cotejar toda esa información con el perfil que antes has apuntado. Si las tarifas que te están aplicando no te benefician elige el plan que más se ajuste al uso que haces del móvil y pídele a tu operador que te haga el cambio inmediatamente. Esto no entraña ningún problema técnico ni los operadores establecen impedimentos para ello.<br /><br /><strong>Prepago</strong><br />Los móviles de prepago son los de tarjeta, donde no tienes ningún compromiso contractual con el operador. Si este es tu caso debes tener presente que también hay diferentes planes tarifarios, y que por lo general las tarifas en todos ellos son un poco más altas que en los de contrato. Aún así, pregunta a tu operador qué plan tienes actualmente y cuál es la oferta disponible en prepago. Después cotéjalo con tu perfil y quédate con la opción más adecuada para tí. Aquí tampoco hay limitaciones técnicas ni impedimentos por parte de las operadoras.<br /><br /><strong>Qué pasa si...</strong><br /><br /><em>Uso el móvil para trabajar<br /></em>Todas las operadoras de telefonía móvil tienen plantes especiales para profesionales, tanto para autónomos como para los que no lo son. Los primeros tienen la ventaja añadida de que se podrán deducir íntegramente la factura de cara a Hacienda. En cualquier caso, las tarifas para estos casos suelen ser ventajosas porque son planas o tienen precios más económicos en horario laboral, sin tener en cuenta el operador al que se llame.<br /><br /><em>Me quiero cambiar de compañía<br /></em>Actualmente la ley te ampara y a pesar de las reticencias de las compañías te puedes cambiar manteniendo el número de teléfono. Pero ten cuidado con las ofertas, especialmente cuando pasas de prepago a contrato, ya que las operadores suelen establecer un tiempo mínimo de permanencia.<br /><br /><em>Tengo varios móviles en casa</em><br />Si le compras móviles a tus hijos puedes aprovechar los planes familiares. Estos planes normalmente permiten hablar a muy bajo coste o gratis entre los miembros adheridos al plan familiar. En cualquier caso debes tener cuidado con el coste que tendrían las llamadas a móviles que no estuvieran en dicho plan.<br /><br /><em>Quiero controlar el móvil de los niños<br /></em>Tanto en la opción prepago como por contrato se puede controlar el móvil de los pequeños. Con contrato puedes pedir a la compañía que limite el acceso a determinados números e incluso bloquear la emisión de llamadas. Además, el detalle de las facturas te ofrece un control más exhaustivo. No obstante, si lo que pretendes es controlar el consumo, lo mejor para un niño es la tarjeta prepago, ya que también puedes bloquear o limitar las llamadas salientes, y el saldo se lo tendrás que suministrar tu misma.<br /><br /><em>Tarifas</em><br />En las siguientes tablas podrás ver los mejores planes para los principales perfiles de uso. Como las opciones de prepago siempre son más caras, te presentamos sólo las de clientes con contrato. Recuerda que a nada que consumas 6 ó 9 euros mensuales siempre te convendrá pasarte a contrato. Las ventajas del prepago están en un mayor control del consumo y la libertad respecto a la compañía.<br /><br />En el artículo original incluí una tabla con los distintos planes tarifarios, pero esta información es ridícula porque los precios han variado excesivamente y hacer una nueva tampoco tiene mucho sentido con los cambios constantes en las tarifas. Lo mejor es preguntar directamente los planes una vez hayamos analizado nuestras necesidades según lo expuesto en el artículo. Lo que sí puedo recomentar es un truco para hacer bajar tu tarifa presionando a tu compañía actual. ¿Cómo? Tienes dos opciones. La primera es simplemente llamando y diciendo que te quieres dar de baja de la línea. El operador te dirá que muy bien y te pasará con un departamento de bajas al que le dirás muy seriamente que quieres dar de baja la línea (aunque no tengas la más mínima intención de hacerlo, eso no lo sabe tu compañía). El caso es que todas las operadoras tienen un departamento para retener a todo cliente que se quiera dar de baja o cambiar de compañía. En realidad, el supuesto departamento de bajas pretenderá primero por todos los medios que no lo hagas, para lo que te ofrecerá descuentos, móviles o servicios gratuitos un tiempo. La oferta y tu poder negociador irá en función del consumo histórico que tengas. Si gastas por encima de los 30 euros mensuales tendrás mejor oferta que si haces menos, como es lógico.<br />La segunda opción es ir a otro compañía que esté promocionando mucho por precio, como por ejemplo Yoigo, y solicitar el traspaso de línea (de tu compañía actual a Yoigo). Cuando Yoigo haga la petición a tu operadora, ésta te llamará para ofrecerte mejoras vía reducción de precios a cambio de que renuncies a marcharte. Obviamente, la oferta de tu operadora también irá en función de tu importancia como cliente, es decir, del gasto mensual que realices.<br /><br />Suerte y a por el ahorro.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-71407041367792588562008-12-29T06:05:00.000-08:002008-12-29T06:44:40.431-08:00¿Pagarás menos en tu hipoteca?<strong>Se termina el año y a muchos nos toca la renovación de la hipoteca que, presumiblemente, será a la baja, dado la tendencia bajista del euribor. Pero, ¿realmente vamos a pagar menos?</strong><br /><br />Pues puede ser que no, curiosamente. Sin ir más lejos, los que revisaran su hipoteca en noviembre se encontrarían con la desagradable sorpresa de que su hipoteca no sólo no bajó, sino que subió, a pesar de estar viendo en la tele como el euribor no paraba de caer. Esto sucede por el método de revisión de hipotecas que aplican la mayor parte de los bancos y que procedo a explicar.<br /><br /><strong>Euribor</strong><br />El euribor es un índice de referencia interbancario (de a cómo se prestan el dinero los bancos entre ellos). Este índice puede variar todos los días, cosa que podemos comprobar en esta misma página en la gráfica de cotización del euribor. Pero no hay un solo euribor, sino muchos, desde el euribor a un día, hasta el euribor a un año. Y todos cotizan diariamente.<br /><br /><strong>Euribor en las hipotecas</strong><br />La mayor parte de las hipotecas utilizan como referencia para el cálculo de las renovaciones el euribor a un año. Pero no el que cotice en el momento de la revisión, sino el que ponga las escrituras de la hipoteca, normalmente el del mes inmediatamente anterior a la renovación. De esta manera, si nuestra hipoteca toca revisarla en enero de 2009, el euribor utilizado sería el de diciembre de 2008.<br />Para complicar las cosas, como el euribor tiene cotización diaria, se utiliza la media del mes. Esta se oficializa a través de su publicación en el BOE. Por tanto, el euribor que utilizará el banco para la revisión es la media del mes de diciembre del euribor a un año publicada en el BOE. Pero hay un problema, es imposible que el BOE publique en el mes en curso la media mensual del euribor de ese mismo mes, por razones obvias. Por tanto, como mínimo siempre será un mes de diferencia el que habrá en la publicación. Esto quiere decir que en enero de 2009 no te podrían aplicar la media de diciembre, sino la de noviembre. Y así es como efectivamente ocurre. El pasado día 16 de diciembre el BOE publicó la media del euribor a un año en noviembre de 2008, y los bancos utilizarán este dato el 1 de enero de 2009 para las revisiones que así lo tengan estipulado.<br /><br /><strong>Aclaraciones</strong><br />- Es importante ver las condiciones de tu hipoteca, porque puedes tener algo diferente a lo aquí expuesto.<br />- Lo anterior sólo sirve para hipotecas referenciadas al euribor, aunque con otros índices es similar el sistema, como por ejemplo con el de las cajas de ahorro.<br />- Todo lo anterior es aplicable a revisiones anuales y semestrales, siempre y cuando las condiciones hipotecarias no especifiquen otra cosa.<br /><br />Si deseas conocer el último índice de referencia publicado tienes que verlo en las resoluciones del BOE. Adjunto enlace:<br /><br /><a href="http://boe.es/g/es/bases_datos/search.php?coleccion=boe&frases=no&operador%5B0%5D=&sort_field%5B0%5D=fpu&sort_order%5B0%5D=desc&sort_field%5B1%5D=ref&sort_order%5B1%5D=asc&page_hits=50&campo%5B0%5D=DOC&dato%5B0%5D=banco+de+espa%F1a+5%2F1994+euribor&OK=Buscar">Euribor publicado</a>José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-55583829236776756832008-11-28T10:22:00.000-08:002008-11-28T11:02:57.053-08:00Créditos rápidos para cualquier cosa ¿Dinero fácil?<div><strong>Hasta 30.000 euros en un tiempo récord, sin moverte de casa y casi sin papeleo, son los nuevos créditos, pero cuidado, que no es oro todo lo que reluce. </strong><br /><br />Los anuncios de créditos rápidos y sencillos proliferan como setas, especialmente en épocas cercanas a fechas donde estás acostumbrada a gastar más: Navidades, Semana Santa, vacaciones de verano, la vuelta al cole, etc. Parece la era del dinero fácil y rápido, aunque no siempre es tan sencillo. La publicidad de este tipo de créditos lo pintan todo muy bonito, pero tienen ventajas y desventajas que deberás tener presente antes de lanzarte a por el tuyo. No todos son iguales.<br /><br /><strong>Para qué se usan</strong><br />Un viaje, un electrodoméstico, arreglar el coche, una obra en casa o incluso un caprichito, cualquier excusa es buena para pedir un crédito en cualquier momento del año. Lo único en común es que siempre son pequeñas cantidades y para gastos de la familia.<br /><br /><strong>¿Hasta cuánto puedo pedir?<br /></strong>No todos son iguales, aunque se asemejan mucho. En general puedes solicitar desde 600 euros como mínimo hasta un máximo de 30.000 entre los más generosos.<br /><br /><strong>¿Por qué son diferentes?</strong><br />Se diferencian a los denominados créditos al consumo que tradicionalmente concede cualquier banco en que normalmente tardan menos de 24 horas en darte una respuesta, no tienes que pedirlo en una oficina y apenas hay papeleo. Además, las condiciones son muy diferentes, y no siempre ventajosas.<br /><br /><strong>¿Cómo se piden?</strong><br />Contacta con cualquier entidad que lo ofrezca por teléfono o Internet, dile para qué lo quieres, la cantidad que necesitas y el plazo de amortización. Ellos te dirán cuánto deberás pagar mensualmente.<br /><br /><strong>¿Qué necesito?</strong><br />Si quieres formalizar la solicitud lo puedes hacer en el momento sin firmar nada. Te pedirán todos tus datos personales y en menos de 24 horas te darán una respuesta. En función del uso y la cantidad necesitarás más o menos papeles, pero normalmente con el documento que ellos te remitan y las nóminas o el contrato de trabajo basta.<br /><br />¿<strong>Cuándo tengo el dinero?<br /></strong>Tardarán en ingresarte el dinero en tu cuenta habitual entre 24 horas y tres días.<br /><br /><strong>¿Son bancos fiables?</strong><br />Como cualquier otra entidad bancaria y están sujetas al control del Banco de España. Lo único que las diferencia es que están especializadas en créditos rápidos al consumo, aunque muchas van ampliando su cartera de productos con tarjetas de crédito, líneas de crédito permanentes, otro tipo de préstamos, etc.<br /><br /><strong>En qué debo fijarme</strong><br />Lo más importante de este tipo de créditos es el tipo de interés a pagar. Normalmente son muy elevados, por encima de la media del mercado. Para ello debes comparar las TAE (1), que al final es el interés que debes pagar. También debes tener presente las penalizaciones que se incluyan en el contrato.<br /><br /><strong>Ventajas</strong><br />- Rapidez, en menos de 24 horas tienes una respuesta.<br />- Sin desplazamientos, se piden por teléfono o Internet.<br />- Sin papeles. Normalmente sólo piden nóminas, contrato de trabajo o escritura de propiedad de una vivienda.<br />- No hay que demostrar para qué se destina el dinero.<br />- Plazos amplios para devolver el dinero en relación a la cantidad solicitada.<br />- No imponen condiciones como domiciliar la nómina, contratar tarjetas, seguros, etc.<br /><br /><strong>Desventajas<br /></strong>- No se puede pedir cualquier cantidad.<br />- Las condiciones no son negociables.<br />- Se paga un alto tipo de interés, hasta tres veces superior a lo normal en un crédito al consumo.<br />- Tienen una alta penalización por amortización o cancelación anticipada.<br />- Si no eres de una solvencia elevada, no hay crédito. La entidad no asume riesgos.<br />- No se pueden pedir para cualquier cosa.<br /></div><br /><div></div><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjzU83wSzZFgomJUJ26jBmDPloKrvtUJErpW3hIrYFiepjQbuv8d6v56ZP04YBJPpN5l1yqrSUCL_sHKai8FyFUoS4xbUcdBz5U0dGzRgTPc9VUV71JW1unB1gA1G5jYD3NbVx-aw_SaJHK/s1600-h/cuadro+credito+facil.jpg"><img id="BLOGGER_PHOTO_ID_5273785691865333394" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 10px 10px 0px; WIDTH: 400px; CURSOR: hand; HEIGHT: 283px" alt="" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjzU83wSzZFgomJUJ26jBmDPloKrvtUJErpW3hIrYFiepjQbuv8d6v56ZP04YBJPpN5l1yqrSUCL_sHKai8FyFUoS4xbUcdBz5U0dGzRgTPc9VUV71JW1unB1gA1G5jYD3NbVx-aw_SaJHK/s400/cuadro+credito+facil.jpg" border="0" /></a><br /><div><br /><em>NOTA: hay que tener presente a la hora de guiarse por el cuadro anterior que las ofertas de las entidades financieras varían con el tiempo, así como las condiciones de las mismas, y es probable que necesite actualizar la información antes de tomar decisiones en función de los datos reflejados.</em><br /><br /><strong>Reunificación de deudas</strong><br />Si eres de las que tienes hipoteca, el coche, la reforma de casa y las últimas vacaciones por pagar, algunas entidades te ofrecen la posibilidad de unificar todos tus créditos en uno. Las empresas que publicitan esta posibilidad también están en todas partes, pero ojo, que ni son bancos ni tienen nada que ver con los créditos al momento.<br /><br /><em>Qué son</em><br />Son empresas no bancarias conocidas como brokers financieros, pero escapan al control legal del Banco de España. Son simples intermediarios entre tú y una entidad bancaria.<br /><br /><em>Qué ofrecen<br /></em>Unificar todos tus créditos en uno sólo, pagando menos al mes.<br /><br /><em>Qué hacen</em><br />Suman todo lo que debes, incluyendo sus costes, penalizaciones y todos los gastos. Negocian en tu nombre un crédito hipotecario con mayor plazo de amortización que lo cubra todo, de manera que puedan cancelar lo anterior, y al final sólo tendrás que pagar una cuota a una sola entidad.<br /><br /><em>Cómo lo hacen<br /></em>La cuota mensual será menos de lo que pagabas antes primero porque los créditos hipotecarios tienen intereses más bajos que los demás créditos y, segundo, porque cuanto más tiempo alargues la vida de un crédito más baja será la cuota que tengas que pagar.<br /><br /><em>En qué te tienes que fijar<br /></em>No te fijes sólo en el tipo de interés o la cuota mensual. Debes tener en cuenta si te compensa pagar durante más tiempo, así como los costes de la operación. Antes de firmar nada lee siempre la letra pequeña, revisa el tiempo que tienes que estar pagando y haz números para ver si te compensa. Puede que al final pagues más, pero se camufla porque mensualmente lo sufres menos.<br /><br /><em>Qué necesitas</em><br />Si al final te compensa este servicio es indispensable que seas propietaria de una vivienda, si no olvídate de unificar deudas.</div>José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-18336322952127301412008-11-04T08:51:00.001-08:002008-11-04T08:54:17.165-08:00Qué hacer con mis ahorros en bolsa (3/3)<strong>En qué invertir<br /></strong><br />Llegados a este punto, lo primero que debo aclarar es que ahora mismo no recomendaría a nadie invertir en bolsa. La volatilidad nos puede ofrecer grandes oportunidades de inversión y rentabilidad, pero para inversores domésticos, lo mejor es meterse en bolsa cuando la tendencia es favorable. Durante una tendencia alcista los beneficios serán menores, pues nos subimos al tren cuando ya está en marcha, pero también es verdad que los riesgos de perder dinero se reducen sustancialmente.<br />Hecha la aclaración también debo decir que durante estos días estamos viviendo un rebote de la bolsa extraordinario. Yo creo que es un rebote y no un cambio de tendencia, lo que no significa que me pueda equivocar. Si pudiera predecirlo a ciencia cierta sería rico, y no lo soy. Pero a lo que vamos. Ahora es un buen momento para estudiar el instante de vender acciones aquellos que vayan a optar por reducir pérdidas o actuar en corto. Me gustaría repetir que lo de apostar por las acciones a la baja no es recomendable si no se controla bien la bolsa, pero para los que se atrevan siguiendo mis recomendaciones, deberían aprovechar el rebote que estamos viviendo. Además, tienen que estar muy atentos a la tendencia del Ibex 35 en los próximos meses, porque si bien creo que estamos todavía en tendencia bajista, la bolsa puede anticipar el comienzo de la recuperación antes de la primavera de 2009. Esto no significa que se acabe la crisis, sino tal y como comenté en el primero de los comentarios de esta serie, que la bolsa anticipa con mucha antelación lo que pasará en la economía real. Y como puede que en breve hayamos tocado fondo, lo que toca después es empezar a recuperarse.<br />¿Cómo podremos saber si ha cambiado la tendencia? Pues porque veremos constantes subidas, no tienen que ser muy acusadas, sino permanentes en el tiempo. Cuando llevemos un par de meses de subidas moderadas todos los días podremos sospechar que la cosa ha cambiado. Esto no quita, que tal y como ocurre en tendencia bajista pero en sentido contrario, haya bajadas extraordinarias. Durante esas bajadas es cuando deberemos comprar acciones, apostando con ello al alza de las mismas. No olvidemos que si la tendencia es alcista estas acciones recuperarán las pérdidas en pocas sesiones.<br /><br />De todas formas todavía no ha llegado este momento, del que puede que hablemos en otro comentario. Ahora lo que nos toca es en qué invertir durante la todavía tendencia bajista. Tenemos dos posturas: el corto plazo y el medio/largo plazo.<br /><br /><em>Corto plazo</em><br />En el corto plazo lo mejor y más seguro es invertir en depósitos mensuales o a 3 meses. Ofrecen unas rentabilidades muy atractivas, el capital no se arriesga y están respaldados hasta los 100.000 euros por cuenta y persona por el banco central. Podemos encontrar ahora mismo depósitos con un máximo de tres meses que van desde el 2% hasta el 6%.<br />Pero lo más rentable será invertir en fondos de inversión de renta fija. Los fondos son liquidables en cualquier momento; no son del banco, por lo que no se pueden perder aunque éste quiebre; y la renta fija de calidad es muy fiable. Por renta fija fiable entenderemos las letras del tesoro y bonos emitidos por estados occidentales tales como España, Inglaterra, Alemania, etc. También podríamos invertir en fondos sobre renta fija privada, pero tendría que ser de empresas de toda solvencia como empresas tipo Telefónica o Repsol. Hasta la fecha estos fondos están ofreciendo altas rentabilidades, pero a medida que los tipos de interés vayan bajando porque así lo deciden los bancos centrales de todo el mundo, el efecto que tendrá sobre los fondos es que perderán atractivo por rentabilidad. ¿Y por qué no invertir directamente en letras? Hay letras a 3, 6 y 12 meses, que se pueden adquirir directamente por cualquiera, pero tienen más riesgo y menos rentabilidad de la que le pueda sacar un fondo. Por ejemplo, si compras letras del tesoro español a 3 meses, tú te tienes que encargar de su gestión en el mercado, por si te interesa venderla antes de su vencimiento. Pero con el fondo puedes invertir la cantidad que quieras, no el precio de la letra, y serán sus gestores quienes se encarguen de maximizar el beneficio, esperando a la liquidación de los activos o bien tomando posiciones en el mercado.<br />La última opción que comentaría de inversión a corto plazo es la bolsa para jugar en corto, es decir, comprar acciones apostando a la baja. Es lo que ya he comentado anteriormente y que vuelvo a resumir. Compramos acciones cuando estén tocando su suelo técnico y aprovechamos un rebote para venderlas en su techo técnico, o cerca del mismo. Esto no sólo es arriesgado, sino que requiere estar pegado a las pantallas para que no se nos escapen las oportunidades. Sólo es recomendable para los más osados.<br /><br /><br /><em>Medio/largo plazo</em><br />Aquí los inversores tienen muchas más posibilidades de inversión y más rentables. Para empezar, los depósitos a un año son actualmente muy atractivos, porque los hay que llegan al 7% con un mínimo de inversión de 3.000 euros. Los hay incluso más rentables, pero llegando a los tres años. Yo no recomendaría meterse a tanto tiempo, pero sí en depósitos a seis meses y rotar el dinero por bancos en función de lo que más me vayan aportando en el menor tiempo posible. Tendrás el dinero siempre rentando por encima del precio del dinero y con una seguridad del 100%. Cuando estos depósitos ya no sean rentables no te verás paralizado durante un año para volver a mover tu dinero, podrás disponer de él al vencimiento con un máximo de seis meses de espera.<br />El caso de los fondos es muy similar a la visión a corto plazo, con la salvedad de que a mayor tiempo mayor posibilidad de rentabilidades altas. Además, tienen una fiscalidad atractiva y se puede mover el dinero entre fondos según te convenga sin que Hacienda te pida hacer caja hasta que no liquides definitivamente el fondo. Estamos hablando siempre de fondos en renta fija.<br />Pero para los que tienen visión a largo plazo también pueden apostar por fondos monetarios o incluso de renta variable en el mercado americano. Estos entrañan algo de riesgo, pero ahora mismo el fondo que más rentabilidad está dando es precisamente uno de renta variable americana. Para hacer un seguimiento de los fondos se puede consultar cualquier diario que saque el ranking de fondos de inversión.<br />Tanto para los depósitos como para los fondos recomiendo visitar tu propio banco, especialmente sí es online, y ver los productos que tiene en esta línea. Seguro que tienen, tú de lo único que debes preocuparte en el caso de los fondos es ver en qué invierten. Los fondos de renta fija privada son una muy buena oportunidad para los que tengan visión a medio plazo.<br />Para los que sigan prefiriendo bolsa, sí se puede recomendar invertir a largo plazo en valores sólidos no relacionados con la banca. ¿Por qué la banca no? Porque no sabemos en qué situación se encuentran realmente nuestros bancos. Salvo BBVA y Santander no recomendaría ningún otro hasta ver cómo evolucionan. Da igual que sus valores no hayan caído tanto, de momento ofrecen un alto riesgo de inversión. El caso de los dos que he nombrado han destacado por su solvencia y se habla tanto de ellos que no presentan mayores riesgos. Sus acciones ahora están baratas y su recorrido al alza es bastante amplio. Eso sí, hablamos del largo plazo, porque todavía podemos ver pérdidas en ambos. No olvidemos la tendencia.<br />Otros valores sólidos se encuentran en el Ibex 35 como Iberdrola, Iberdrola Renovables, Telefónica, Bolsas y Mercados o Gamesa. Están baratas y tienen recorrido al alza. Lo importante es tener claro un suelo y un techo cuando vayamos a entrar, además de establecer una estrategia de toma de posiciones en general. Se trata de comprar barato ahora en espera del cambio de tendencia al alza.<br />¿Y por qué valores del Ibex 35 solamente? Porque todavía las cosas están muy revueltas y el Ibex 35 nos ofrece la liquidez casi inmediata si la cosa sale mal y tocamos suelo.<br />En cualquier caso, creo que la recomendación más segura es casi como comenté al principio de este comentario. Esperar a que la tendencia sea alcista y tomar posiciones. Ganaremos menos dinero, pero ganaremos en tranquilidad.<br /><br /><br /><strong>NOTA</strong>: Si necesitas saber las cotizaciones, seguirlas o ver históricos puedes hacerlo desde esta misma página en el cuadro de cotizaciones que hay anexo a tú derecha.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-18252861917582790452008-10-30T08:02:00.000-07:002008-10-30T08:04:38.900-07:00Qué hacer con mis ahorros en bolsa (2/3)<strong>Antes de continuar con el segundo comentario de las recomendaciones ante la mala situación bursátil, cuando hablamos de aprovechar rebotes es precisamente en momentos como el de ayer 29/10/08 o el mismo de hoy, donde el Ibex 35 lleva toda la mañana con un crecimiento superior al 3%. Así que aquellos para los que recomiendo aprovechar rebotes para deshacer posiciones tienen una buena ocasión. Y recordad, la tendencia sigue siendo bajista, de momento no hay signos de que haya cambiado, por lo que presumiblemente el índice seguirá bajando lastrado por las ventas.<br />Dicho esto seguimos con los demás perfiles enumerados en el primer comentario.<br /></strong><br /><strong>Atrapados sin salida</strong><br />Este será quizás el perfil más típico y generalizado entre todos aquellos que se fiaron de los analistas de bolsa y creían que los vaivenes de la segunda mitad de 2007 acabarían por estabilizarse al alza. Pero no, no ha sido así y ahora tenemos un problema. Las personas de este perfil invierten a medio/largo plazo, controlando su inversión estableciendo suelos y techos. El problema está en que, independientemente del motivo, los suelos se sobrepasaron y ahora mismo están perdiendo mucho más de lo que estaban dispuestos a permitirse. No han salido antes porque han estado esperando un repunte con cambio de tendencia, pero este nunca llega. Y tanto han esperado que actualmente están atrapados sin saber qué hacer.<br />Si estás en esta situación puede ocurrirte que, además, quieres vender ya porque necesitas tu dinero, o bien puedas seguir aguantando.<br /><br /><em>Vender ya<br /></em>Situación complicada cuya única salida vuelve a ser la de aprovechar un rebote para vender, independientemente del tipo de valores. Poco más puedes hacer para dejar de vender. Analiza un poco los últimos rebotes y sabrás hasta donde pueden llegar. Míralo en porcentajes, ya que en términos absolutos es más difícil que se repita el precio. Por ejemplo, si un valor que estaba a 3 euros o más, ha caído a 1.70 y en los rebotes llega en torno a 2.10, podrías plantearte esperar un rebote con orden de venta a partir de 2 euros. Pero si ese valor ha seguido bajando y está en 1.50, lo importante es que saques una media de qué porcentaje de incremento tiene en los rebotes y se lo apliques al precio actual para saber hasta cuánto podría llegar, porque será más difícil que llegue a los 2 euros desde 1.50, que desde 1.70.<br />Obviamente, esta operación no te cubrirá en absoluto las pérdidas, sólo las aminora. Para recuperar lo perdido, las opciones comentadas no te valen, ya que implican cierta paciencia, así que la única forma es asumir nuevamente el riesgo de invertir en el mercado continuo español aprovechando comprar valores sólidos que ahora mismo tengan una alta volatilidad (bancos principalmente). Analiza las últimas semanas de varios valores, establece cuál es su suelo en caída y su techo en el rebote (en porcentajes) y luego compra los que más rentabilidad te puedan dar cuando lleguen a su suelo en una caída. Acto seguido da orden de venta a partir del precio que has calculado que llegará en el rebote. Es la misma acción descrita arriba, pero aplicado tanto a la venta como a la compra de los valores. Yo recomendaría hacer esta acción con Santander, BBVA, Telefónica y/o Iberdrola Renovables. Si tu inversión es pequeña concentra todo el capital en uno o dos valores. Con esto también arriesgas más, pero será la única manera de recuperar lo suficiente como para acercarte a tu suelo original. Para evitar riesgos innecesarios es importante que cuando compres también establezcas un suelo, por si la jugada se tuerce y el rebote nunca llega. Hay que evitar volverse a ver en la situación inicial, por lo que es importante hacerlo con valores que tengan rebotes importantes periódicamente. El suelo al comprar no debería estar más allá del -5% (ten en cuenta que se supone que compras cuando ya está en su suelo, así que aguantar mayores caídas es absurdo).<br /><br /><em>Puedo aguantar</em><br />Los que no necesiten su dinero pero estén atrapados igualmente con pérdidas extraordinarias tienen que plantearse su inversión de 1 a 3 años. Eso siempre y cuando tengan su cartera compuesta por valores sólidos. Si tienes algún endeble quítatelo de encima lo antes posible, intentando reducir las pérdidas al máximo (aprovecha un rebote). Con lo recuperado puedes invertir en alguno de los sólidos que tienes en cartera, comprando cuando esté en caída libre.<br />Una vez tengamos una cartera sólida por fundamentales, el planteamiento es sencillo: aguantar hasta el cambio de tendencia. Ahí vuelves a encontrarte con dos opciones: no hacer nada mientras tanto o aumentar tu posición. La primera postura es mejor hacerlo con valores que den altos dividendos, como hará el Santander, por ejemplo. La segunda postura es la más atractiva para reducir pérdidas a corto y aumentar el beneficio cuando cambie la tendencia. Para ello vuelves a tener dos opciones. La primera es comprar más acciones del mismo valor sólido haciendo nuevas inversiones. Esto reducirá el precio de coste global del valor, por lo que también aminoras las pérdidas, eso sí, artificialmente.<br />La segunda opción es más interesante, a la par que arriesgada. Se trata de aprovechar los rebotes de tu valor para vender y volver a comprar cuando caiga. En estos casos, la tendencia bajista juega a tu favor, ya que las caídas son mayores que los ascensos en los rebotes. Es lo que se llama jugar en corto o a la baja. Una acción muy criticada en los tiempos que corren, pero que en vez de hacerlo con acciones prestadas (tal y como hacen habitualmente los inversores de esta técnica) lo haces con tus propias acciones. El efecto de estas jugadas es adquirir liquidez y aumentar tu número de acciones con el dinero obtenido, reduciendo con ello las pérdidas iniciales y favoreciendo la posibilidad de ganar más dinero con el próximo rebote. Es importante que las cantidades de dinero que manejamos sean lo suficientemente amplias como para que los costes de la operación no se coman el rédito que obtienes. Además, también debes hacer los cálculos descritos en el párrafo anterior para las personas que quieren vender ya.<br />Ahora expongo un ejemplo muy simple de cómo realizar esta jugada y lo que se puede obtener:<br />- Compraste 150 acciones a 10 euros, el coste fue de 1500 euros.<br />- Ahora valen 5 euros la acción, por lo que tu cartera está en 750 euros.<br />- Analizas las últimas semanas y en los rebotes sube el 10%.<br />- En las caídas pierde el 15%<br />- Por tanto, venderás a los 5.50 euros = 825 euros. Ganas 75 euros.<br />- Y comprarás otra vez a partir de los 4.7 euros (si compraste justo a los 5.5).<br />- Si compras justo a 4.7 euros, invirtiendo los 825, tendrás 175 acciones.<br />- El resultado es que te quedas con 25 acciones más que al principio<br /><br />¿<em>Qué puedes hacer siguiendo esta operativa?</em><br />- Esperar la tendencia alcista y recuperar antes lo perdido porque tienes más acciones que cuando empezaste.<br />- Esperar la tendencia alcista y vender las acciones de más para recuperar parte del dinero perdido lo antes posible e invertirlo en otros valores más atractivos en ese momento.<br />- Comprar las mismas acciones que tenías antes, con lo cual recuperas algo de capital para invertir en otra cosa, al tiempo que mantienes tus acciones.<br />- Repetir constantemente la operativa invirtiendo todo lo que vas ganando hasta recuperar todo el diferencial perdido, y al final quedarte sin hacer nada esperando la tendencia alcista. Esta acción es la más difícil de lograr, pero la mejor porque será como si acabaras de empezar a invertir, pudiendo fijar nuevos suelos y techos para el plazo de tu inversión.<br />- También puedes repetir la operativa hasta recuperar todo lo perdido y salirte definitivamente de la bolsa en espera de mejores tiempos.<br /><br /><strong>AVISO</strong><br />Aquí he comentado operativas que no tienen en cuenta la fiscalidad de las operaciones. De hecho las operaciones en corto pueden ser muy gravosas si las pérdidas acumuladas en el mismo período no compensan los rápidos beneficios que se pueden obtener.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-315089085040520042008-10-27T16:39:00.000-07:002008-10-29T09:25:25.473-07:00Qué hacer con mis ahorros en bolsa (1/3)<strong>La mala situación de la bolsa está llevando a la desesperación a todos aquellos ahorradores que confiaban en los buenos rendimientos de los últimos años, pero que ahora se traducen en pérdidas sistemáticas. ¿Qué hacer en esta situación? Esa es la pregunta del millón, que intentaré responder con la mejor intención en tres comentarios para no hacerlos muy extensos.<br /></strong><br /><br />Antes de empezar lo primero que recomiendo es mantener la calma y analizar la situación fríamente antes de actuar. Los impulsos y el miedo en estas situaciones son malos consejeros y a lo único que nos llevan es a perder más dinero del que deberíamos, si tenemos que perder algo.<br />Por otra parte debemos tener claro que no hay una opción milagrosa, ni lo que le sirve a uno le puede servir a otros. Cada persona tiene un perfil como ahorrador, especialmente cuando hablamos de invertir en bolsa, y esto que parece una perogrullada es muy importante a la hora de evaluar las medidas que se deben tomar ante la especial situación que estamos viviendo. Hecha esta salvedad, iremos por partes.<br /><br /><strong>Situación</strong><br />Tal y como hemos comenzado, lo primero es tener claro la situación. Vivimos un período de alta volatilidad en la bolsa, con una clara tendencia bajista gracias al ciclo económico iniciado a mediados de 2007, cuando la bolsa empezó a tener signos bajistas y el Ibex 35 inició su caída. Hasta principios de 2008 las caídas eran moderadas, pero ya los últimos meses vemos bajones escalofriantes, así como subidas espectaculares. Pero no nos engañemos. La tendencia es bajista y, por tanto, aún cuando uno, dos o tres días suba el Ibex de forma increíble, el resultado es negativo. En total llevamos una pérdida del 50% aproximadamente, desde que el Ibex rozará los 17.000 puntos. Ahora la pregunta sería ¿y dónde está el suelo? Lo siento, pero no hay suelo. Por mucho que oiga a los analistas y economistas de todo pelaje vendiendo ratios, suelos, techos y no sé que más… la única realidad es que la bolsa española no atiende a razones y el suelo teórico está en 0. Dicho esto, en la práctica el 0 es imposible, ya que esto significaría una quiebra total donde las deudas superan el valor de los activos.<br />Lo que pretendo aclarar es que las acciones todavía pueden bajar mucho más y, a modo de referencia, creo que veremos el Ibex 35 en torno a los 5.000 puntos. Obviamente estamos hablando de una caída bestial, cuando hace menos de un año acariciábamos los 17.000.<br /><br /><strong>Valores</strong><br />Aclarado el panorama bursátil es importante distinguir dos tipos de valores en este período donde todo puede pasar, y que utilizaremos para hacer las recomendaciones: valores sólidos y endebles. Entenderemos por valores sólidos todos aquellos que hayan mantenido buenos resultados y solvencia hasta la fecha. En general coincide con aquellos que según su análisis fundamental tienen fundamento para aguantar el precio. En este campo destacaremos dos tipos, las llamadas utilities, como Endesa, Telefónica, Iberdrola, etc.; y los grandes bancos, como Santander y BBVA, principalmente. Hay más valores sólidos en el mercado continuo y para reconocerlos deberemos atender a varios factores:<br />- que sus resultados no sean de pérdidas, sino beneficios, aunque hayan disminuido<br />- que el ratio de su deuda no haya sobrepasado el valor de sus activos ni tenga posibilidad de hacerlo<br />- que sus activos no estén en riesgo de sufrir minusvalías, como es el caso de las constructoras, inmobiliarias e incluso bancos con inversiones en hipotecas basura o excesivamente comprometidos con el sector inmobiliario español<br />- que no estén pasando por problemas de endeudamiento desmedido, ni legales, ni de ninguna otra clase que pueda interferir en su actividad<br />Por valores endebles entenderemos todos los demás. Éste grupo es el más peligroso porque no podemos tener una mínima garantía de lo que ocurrirá con ellos de cara al futuro, pudiendo incluso llegar a valer 0 o cerca de cero. Lo que será casi imposible, aunque se llegara a la situación más extrema, es que Telefónica o Unión Fenosa llegue a perder todo su valor, por poner un ejemplo.<br /><br /><strong>Perfiles</strong><br />Con las premisas anteriores sólo nos queda ver cuál es nuestra situación personal en la actual coyuntura. Para ello haremos diferentes clasificaciones según nuestro perfil, pero no me refiero a nuestro perfil como inversor, sino respecto a la situación antes descrita. Es decir, dónde nos encontramos ahora mismo. Teniendo en cuenta que siempre estamos hablando de pequeños inversores, gente corriente que destina parte de sus ahorrillos a sacarle un rendimiento en el mercado bursátil, dividiremos los perfiles en varios grupos:<br />- Necesito salir ya<br />- En qué invierto<br />- Atrapado sin salida<br />A continuación desarrollamos cada perfil y hacemos las recomendaciones según los condicionantes posibles dentro del grupo.<br /><br /><strong>Necesito salir ya<br /></strong>Aquí estará todo aquel inversor que necesite disponer de su dinero pero no pueda vender por dos motivos posibles: estoy perdiendo dinero o estoy perdiendo demasiado dinero.<br /><br /><em>Pierdo dinero</em><br />Si has comprado acciones este año lo más probable es que estés perdiendo dinero. Si todavía estás dentro de los límites de pérdidas que estás dispuesto a asumir, véndelas ya. No esperes a una posible subida, porque es lo más improbable y estás corriendo el riesgo de perder más de lo que quieres asumir. El mercado no está para jugársela. Da igual el tipo de acciones que tengas (endebles o sólidas), vende y asume que la jugada te ha salido mal. Intenta recuperar lo perdido invirtiendo en un depósito a plazos o en un fondo de renta fija, son las opciones más seguras y rentables ahora mismo.<br /><br /><em>Pierdo demasiado dinero</em><br />En este caso es igual que el anterior, pero estás perdiendo más de lo que quieres asumir. Es decir, el suelo que te marcaste se ha sobrepasado y ahora no sabes qué hacer. Aquí debemos diferenciar valores sólidos y endebles. En el primer caso puedes esperar a un rebote del valor y vender. ¿Cuándo sé que está rebotando? Lo sabrás porque subirá un día mucho y, en general, la bolsa sube. Eso es síntoma de que estamos viviendo un rebote, pero no te confíes, el rebote se está produciendo dentro de una tendencia bajista, lo que significa que a pesar de la subida, no lo hará tanto como deseas, y seguirá bajando. Por tanto la recomendación es vender dentro de un rebote o a primera hora de la siguiente sesión. De esta manera te aseguras que pierdes lo menos posible. Igual no consigues quedarte dentro de lo que estás dispuesto a asumir, pero al menos recuperas algo. Asume la mala jugada y haz lo que recomendé antes para recuperar el dinero perdido.<br />Si por el contrario tienes valores endebles no esperes a rebote alguno. Puede que tus acciones sí tengan un rebote, pero es más difícil. De todas maneras, también tienes la opción de estudiar un poco qué ha pasado con ellas en las últimas semanas, y ver si ha tenido rebotes igual que el resto del mercado. En caso afirmativo, también puedes esperar un nuevo rebote y vender. En caso negativo vende ya y sigue los consejos anteriores.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-15177400627433354252008-10-27T15:43:00.000-07:002008-10-27T15:55:57.459-07:00Sácale el máximo partido a tu sueldo<strong>Como parece que las empresas no están dispuestas a subir el sueldo de los empleados, la banca ha aprovechado la situación para lanzar numerosos productos que te ayudarán a estirar la nómina. Descubre qué y quiénes te ofrecen las mejores opciones para llegar a fin de mes.<br /></strong><br />Que con los tiempos que corren es muy difícil llegar a final de mes no es ningún secreto, pero los bancos están dispuestos a echarte una mano. Y no es que se hayan vuelto solidarios, pero la voracidad comercial de entidades como ING lanzadas a la caza y captura del cliente ha desatado una guerra sin cuartel entre todas las firmas para captar nuevos clientes. El objetivo principal es que domicilies la nómina en el banco a toda costa. Una vez tienes la nómina les será mucho más fácil venderte otros productos más rentables para ellos. Según los expertos financieros, cuando alguien domicilia la nómina tiene tendencia a contratar el resto de productos que pueda necesitar con la misma entidad. Esto es, el seguro del coche, de la casa, el plan de pensiones, la Visa, productos de ahorro, etc. Aquí es dónde entra en juego el verdadero negocio del banco, y no con la domiciliación de la nómina del nuevo cliente. Pero tú puedes aprovechar esta situación en tu beneficio propio, cotejando las diferentes ofertas del mercado y cambiar al banco que más se ajuste a tus preferencias. Ahora es el mejor momento, porque además están dispuestos a negociar incluso cuando no tienen ofertas concretas. Esto lo puedes hacer con tu banco actual, ya que saben que si no te dan algo te acabarás marchando a la competencia, porque nadie puede resistirse: tarjetas gratuitas, créditos de interés preferencial, adelantos de nómina sin intereses, supresión de las comisiones y un largo etc.<br /><br /><strong>Por dónde empezar</strong><br />Lo primero que deberías hacer es revisar las condiciones que tienes con tu banco actualmente: comisiones de la cuenta corriente, comisiones de las tarjetas, costes del talonario y los cheques, domiciliación de recibos… Además, debes revisar los productos que tengas contratados con la misma entidad: seguros, planes de pensiones y de ahorro, fondos de inversión, otras cuentas bancarias, valores, etc. Cuando tengas claro lo que te cobra tu banco por los servicios que te presta puedes empezar a buscar mejoras sustanciales.<br /><br /><strong>A por tu banco</strong><br />Lo más recomendable es intentar que tu banco te mejore las condiciones. Por ejemplo, si pagas comisiones de mantenimiento pídele directamente que te las suprima. Y que no te de vergüenza. Este tipo de peticiones es de lo más habitual y muchas veces el banco acepta sin rechistar, especialmente si cancelas todos los productos que tienes contratados con ellos si no lo hacen. Lo más normal es que te puedan mejorar las comisiones de la cuenta o dejar de cobrarte por las tarjetas de débito, sin que tú tengas que hacer nada a cambio. No obstante, también debes informarte de las novedades que estén ofreciendo por si te interesa cambiar tu actual cuenta por una nueva.<br /><br /><strong>A por la mejor oferta</strong><br />Si tu banco no te hace caso lo tienes claro, ¡mándales a paseo! Revisa las ofertas de las entidades que más te convengan. Una buena forma es mirar las páginas web en Internet o la publicidad que hacen en los medios de comunicación. Cuando tengas varias selecciona las dos o tres que más se ajusten a lo que quieres y vete a hablar con ellos.<br /><br /><strong>Qué buscar</strong><br />Lo más importante no son los posibles regalos que te puedan hacer de entrada, como vajillas, teléfonos o entradas para algún espectáculo. Lo mejor es que recojas toda la información y la leas con detenimiento. Primero mira la fecha de caducidad de las ofertas, porque la mayoría de las condiciones sólo son válidas para su contratación en un período de tiempo determinado. Además, debes anotar las condiciones que te pueden hacer ahorrar más o sacarle mayor partido a tu dinero, como por ejemplo el tema de las comisiones de mantenimiento, por movimientos de cuenta, domiciliación de recibos, transferencias, etc. También tienes que revisar las condiciones de las tarjetas, sobre todo el tiempo que dura la gratuidad de las mismas, pues la mayoría sólo son por dos años como mucho, y a partir de ahí cuestan dinero. La remuneración por mantener cierto saldo o los descuentos en otros productos, como los seguros, son datos importantes a la larga, pues en función de tus necesidades te ayudarán a ahorrar mucho dinero.<br /><br /><strong>Qué decirle al banco</strong><br />Cuando tengas seleccionadas varias ofertas es conveniente que las cotejes con lo que ya tienes en tu banco habitual. Si tus condiciones actuales son peores, que seguro lo serán, puedes volver a tu banco con una oferta de las nuevas bajo el brazo y directamente pedirles la equiparación o la cancelación. Si tu banco te deja marchar lo mejor será que lo hagas sin más demoras.<br /><br /><strong>A tener en cuenta<br /></strong>Antes de cambiar de banco debes tener en cuenta si tienes una hipoteca, recibos domiciliados, etc. ya que no es tan fácil cambiar todo eso. Lo de la hipoteca es cosa a parte, pero lo demás lo podrás cambiar con mucha paciencia. En estos casos es recomendable que te asesores bien en tu nuevo banco antes de hacer nada, para evitarte problemas. Incluso hay entidades que te ofrecen ellos mismos gestionarte el cambio de domiciliación de recibos, por ejemplo.<br /><br /><strong>Y si tengo una hipoteca…</strong><br />En el caso de que tengas una hipoteca con tu anterior banco no tienes por qué preocuparte. Aunque te pusieran de condición domiciliar la nómina para concederte la hipoteca puedes llevártela a donde quieras y dejar la hipoteca. De lo único que debes preocuparte es de que cada mes haya dinero en la cuenta para cubrir el recibo de la hipoteca. Otra opción es buscar una oferta mejor también para tu hipoteca. Pero si no te compensa cambiarla, puedes dejarla que tu banco no te puede obligar a nada que no esté vinculado por contrato y firmado por ti. Es muy habitual al firmar una hipoteca que te obliguen a domiciliar la nómina, contratar algún seguro, tarjetas, planes de pensiones… y cualquier otra cosa que se le ocurriera al avispado de turno. Pero también es normal que nada de eso que puedas haber contratado esté vinculado legalmente a la hipoteca, por lo que puedes cancelarlo se pongan como se pongan en tu banco. Así que ánimo y a sacarle partido a tu dinero.<br /><br /><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhRr9hQzFXuWtThI5NNQt0yc_PBra60mtXLYLEYcqyf1kNVFfAB4MCTRxt1_qGTdzf0b3_Nx_QgRN0KFCJ642JxrVfIpZOttQuwTtby6CGPmePDG8sgV7QCRni_1LWuqu5iHTUhDsCXclQl/s1600-h/tabla+copy.jpg"><img id="BLOGGER_PHOTO_ID_5261970817705549538" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 10px 10px 0px; WIDTH: 684px; CURSOR: hand; HEIGHT: 415px" alt="" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhRr9hQzFXuWtThI5NNQt0yc_PBra60mtXLYLEYcqyf1kNVFfAB4MCTRxt1_qGTdzf0b3_Nx_QgRN0KFCJ642JxrVfIpZOttQuwTtby6CGPmePDG8sgV7QCRni_1LWuqu5iHTUhDsCXclQl/s400/tabla+copy.jpg" border="0" /></a> <em>PULSA SOBRE LA IMAGEN PARA VERLA NÍTIDAMENTE.</em><br /><br />* La siguiente tabla puede quedar desactualizada en función de los cambios de ofertas de las entidades.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-39337358166789463142008-10-20T15:07:00.000-07:002008-10-20T15:22:17.797-07:00Mi factura del teléfono es un lío<div><br /><br /><div>Servicios, consumo, descuentos... no te líes y controla el gasto entendiendo la factura.<br /><br />Aunque cada compañía es libre de cobrar según sus propias tarifas y servicios, todas reflejan elementos comunes y una misma estructura. Identificar correctamente los conceptos te podrá ayudar a controlar el gasto de teléfono y reclamar en caso de incorrecciones.<br /><br /><strong>Encabezado<br /></strong>Toda factura tiene elementos obligatorios que normalmente se reflejan en el encabezado, además de los conceptos facturados y sus precios. Este es el caso de tus datos de contacto, los de la compañía que factura, período facturado... que figuran en la parte superior de la primera hoja. De todos ellos el más importante es el número de factura, ya que te será fundamental en caso de que tengas que hacer una reclamación. También debes fijarte en que el período de facturación sea correcto, es decir, que no lo hayas pagado anteriormente o cualquier otra incidencia que debas reclamar. Además, el número de teléfono al que hace referencia a la factura debe constar y, por supuesto, tiene que coincidir con el tuyo, no te vayan a cobrar las llamadas del vecino.<br /><br /><strong>Cuerpo</strong><br />El segundo bloque de la factura es el más importante, porque es donde se detallan los conceptos facturados y los costes. Este apartado se resume en la primera hoja y en el aparecen tanto los servicios que tienes contratados como el consumo realizado en el período de facturación, así como los posibles descuentos o promociones a las que tienes derecho.<br />A) Servicios<br />Aquí están todos los productos que tienes contratados con tu compañía, así como el coste de los mismos. Normalmente estos costes son fijos y se reflejan sin aplicar ningún tipo de bonificación, aunque tengas derecho a ello, pues eso aparecerá en la parte de totales. Aquí hay cuatro servicios contratados, dos relacionados con un producto llamado Dúo (Internet y tarifa plana de voz) y dos relacionados con servicios de telefonía (alquiler de la línea básica y el rechazo de un determinado tipo de llamadas). El coste de cada uno de ellos y la suma también se refleja, siendo el más común el de la línea básica, ya que es indispensable si quieres tener teléfono fijo. En el caso de la telefonía móvil este concepto también te lo cobran si eres cliente de contrato, pero bajo el epígrafe de alquiler de línea. No obstante, las operadoras de móviles te lo quitan si contratas un consumo fijo mensual.<br /><br />B) Consumo<br />El consumo refleja lo que te has gastado en cada uno de los servicios contratados. Como en esta factura el producto Dúo, que es una de las ofertas de ADSL de Telefónica, sólo implica un coste fijo, no se detalla consumo alguno. En cambio, los servicios de telefonía, llamados aquí de “voz” detallan por el tipo de llamada lo que has gastado. Como puedes ver hay dos tipos de llamadas que no se han facturado porque están integradas en el producto Dúo con la tarifa plana, algo muy corriente hoy día para todas aquellas usuarias que hayan contratado una conexión a Internet ADSL. Las llamadas exentas son las metropolitanas, provinciales e interprovinciales. Aquí también se refleja el coste de cada tipo de llamada y la suma total de ellas.<br />En el caso de facturas de telefonía móvil sólo se reflejan las llamadas a móvil totales, a teléfonos fijos y a servicios avanzados.<br /><br />C) Totales<br />En esta parte se refleja por un lado la suma de todos los conceptos a pagar y los descuentos, y por otro información complementaria como la media de llamadas, mensajes recibidos, información de contacto para el cliente, etc. La parte que más te interesa lógicamente es lo que te va a tocar pagar que no será otra cosa que la suma de los servicios y el consumo. Este total debe desglosarse en el neto y el IVA que debes pagar. En caso de que haya algún gasto que te parezca exagerado deberás revisar el detalle de la factura. Si lo que te parece exagerado es el coste de un servicio habla directamente con la compañía y recuerda que puedes cancelarlo por teléfono si fue así como lo diste de alta.<br /><img id="BLOGGER_PHOTO_ID_5259363666174157298" style="DISPLAY: block; MARGIN: 0px auto 10px; CURSOR: hand; TEXT-ALIGN: center" alt="" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh_c2kmQaz3pwXrYkq2lXCA8h6b9RqnsbkNHkiBWYf6tvxm9F9Vv-L9xOjOWIC-TvoOpwE96o3P0il6ynaOx125Y0wiP17GBzUDlN47u9wiHgo0IXMye2oaadZtAlsLKJpF4BQn01gvnz_P/s400/FACTURA.png" border="0" /><br /><strong>Detalle</strong><br />El detalle de la factura lo suelen componer varias hojas, dependiendo de la cantidad de llamadas que hayas hecho. Además, desglosa también los conceptos de cada servicio contratado y el coste individual de cada uno de ellos. Ojo, porque esto no significa que puedas cancelar una parte que no te interese, eso dependerá de las condiciones que te haya puesto la compañía ya que muchos servicios están vinculados, como la tarifa plana con la línea ADSL, y si cancelas uno quitarás el otro.<br />En el detalle primero hay un resumen donde se reflejan las llamadas según su tipo, especificando el número de llamadas, duración y coste:<br />- Metropolitanas<br />Son las llamadas que haces dentro de tu ciudad, y son las más usuales.<br />- Provinciales<br />Son las que realizas dentro de tu provincia, por ejemplo de Madrid a Móstoles.<br />- Interprovinciales<br />Estas van de una provincia a otra, como por ejemplo de Madrid a Barcelona.<br />- Internacionales<br />Son llamadas que realizas al extranjero y los costes varían en función del país. Los europeos son los más baratos y los asiáticos los más caros.<br />- A móviles<br />Todas las realizadas a números de teléfono móvil..<br />- Servicios avanzados<br />Estos son los conocidos como números de información, emergencias y las líneas 900. Con estos hay que tener especial cuidado porque son más caros de lo normal y se dividen en tres grupos: los de tarificación especial, los de pago compartido y los de servicios. Los primeros son los típicos de líneas eróticas, party line, etc. Lo mejor es pedirle a tu operador que bloquee este tipo de llamadas salientes para evitar disgustos. Los segundos son los números de empresas, los 901 y 902. Su coste es relativamente bajo, pero no están incluidos en la tarifa plana como ocurre con los móviles o los de servicios. Este último grupo lo forman los de información telefónica y similares.<br /><br />Por último tienes el detalle del consumo, especificando por tipo de llamada a qué número la hiciste, el día, la hora en que comenzó, cuanto tiempo hablaste, el tipo de coste según la hora y el importe de la llamada. Este desglose tan detallado sólo se hace de móviles y servicios avanzados, para poder tener el de otro tipo de llamadas tienes que solicitarlo a tu compañía. En cambio, las operadoras de móviles detallan todas las llamadas con la misma información independientemente del tipo.</div><br /><p align="center"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjhh9Zz_Xb-2AA7lUedQy6_nI7jW3ofjPm1idRPeAolCnADdKPaajCGBa4ijy4lVZncZocuIcWLo2iEUQeyAw0lT30OMQNnqwHEkXbU2XdP4Teom-q0q9lVSv3pQRuOss0cvo_OlsxUntHo/s1600-h/FACTURA2.png"><img id="BLOGGER_PHOTO_ID_5259364804722429682" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 10px 10px 0px; CURSOR: hand" alt="" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjhh9Zz_Xb-2AA7lUedQy6_nI7jW3ofjPm1idRPeAolCnADdKPaajCGBa4ijy4lVZncZocuIcWLo2iEUQeyAw0lT30OMQNnqwHEkXbU2XdP4Teom-q0q9lVSv3pQRuOss0cvo_OlsxUntHo/s400/FACTURA2.png" border="0" /></a></p></div>José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-46162168911725361472008-10-13T14:40:00.000-07:002008-10-15T16:27:24.180-07:00¿Cuál es la mejor hipoteca para ti?Si crees que todas las hipotecas son iguales te equivocas, que tengan características similares no significa que te vayan a costar lo mismo. Precisamente debes aprovechar esas similitudes para compararlas y hacer la elección correcta. Lo malo es que siempre tendrás que devolver el dinero prestado más unos intereses, de pagar no te libras. Ahora lo importante es que sepas en qué fijarte para hacer tu elección, y recuerda… no existe la hipoteca perfecta.<br /><br /><strong>La mejor hipoteca es…<br /></strong>Que te cuenten lo que quieran, pero la mejor hipoteca es sólo aquella que tú puedas pagar mejor y en el plazo más cómodo para ti. Lo demás son pamplinas.<br /><br /><strong>¿Fija o variable?</strong><br />Estos son los dos tipos de hipoteca existentes. La fija significa que su interés es fijo durante toda la vida del préstamo y el variable que se recalcula el interés a pagar cada x tiempo, según contrato. Actualmente la más común es la variable porque los tipos de interés no paraban de bajar, aunque esa tendencia ha cambiado y las expectativas es que sigan subiendo al igual que lo ha hecho en todo el 2006. Pero ojo, que las de interés fijo suelen ser más caras.<br /><br /><strong>Intereses</strong><br />Es la parte que te cobra el banco por prestarte el dinero. Si es a interés fijo te garantizas que no tendrás sobresaltos y pase lo que pase en el mercado tu pagarás lo mismo todos los meses. Si es a interés variable la cantidad a pagar se recalcula en función de la cantidad de dinero que te queda por pagar (nominal) y por tanto con cada nuevo pago. Es normal que los primeros seis primeros meses de hipoteca el interés sea fijo.<br /><br /><strong>Índice de referencia</strong><br />Normalmente el banco utiliza un índice de referencia al que suma un porcentaje, para el cálculo de las hipotecas variables, actualmente va desde el 0.75% para las más caras hasta el 0.35% para las más baratas. También es normal que los primeros seis meses de hipoteca el interés sea fijo. Los índices utilizados son oficiales y publicados por el Banco de España. El más utilizado actualmente es el Euribor y el plazo de revisión semestral, aunque te recomendamos que intentes que las revisiones sean anuales.<br /><br /><strong>El plazo</strong><br />Actualmente puedes encontrar hipotecas de diez hasta 50 años. El tiempo no sólo dependerá de tu libre elección, sino de tu edad y la disposición de la entidad que te la concede. Debes tener presente que a más tiempo, la entidad te ofrecerá un interés menor.<br /><br /><strong>Comisiones</strong><br />Te puedes encontrar con comisiones de todo tipo: apertura, cancelación, amortización anticipada… pero no te dejes intimidar, siempre son negociables y a las malas hay bancos como ING Direct que no te cobran este tipo de comisiones.<br /><br /><strong>Lo que de verdad pagas</strong><br />Seguro que estás harta de ver TAE por aquí TAE por allá… pues fíjate bien, porque eso es lo que en realidad pagas. Significa tasa anual equivalente y representa el verdadero interés sobre el que se calculan las cuotas a pagar.<br /><br /><strong>El lío de las hipotecas</strong><br /><strong></strong><br /><em>Aplazada<br /></em>Su principal peculiaridad es que te permite pagar al final del vencimiento de la hipoteca parte del capital nominal. De esta manera la puedes adaptar a tus necesidades, pero ojo, la broma puede salirte muy cara en intereses.<br /><br /><em>Asegurada</em><br />Novedad muy importante para aquellos que no tienen mucha seguridad en su trabajo, ya que existe la posibilidad en caso de quedarte en paro de aplazar las cuotas hasta un año sin recargo alguno, o bien que te las pague un seguro suscrito con anterioridad.<br /><br /><em>Cien por cien</em><br />Su única peculiaridad es que te conceden la totalidad del dinero para comprar tu casa. Suele ser una modalidad muy restringida y con un interés superior a la media.<br /><br /><em>Compartida</em><br />Dirigida a los más jóvenes e inmigrantes su principal característica es que la hipoteca (y titularidad de la vivienda) se reparte entre varios aunque no sean familiares. Además, cada uno sólo será responsable frente al banco de pagar su parte.<br /><br /><em>Cuota Fija<br /></em>A pesar de ser de interés variable te permite pagar siempre la misma cuota, porque lo que se modifica es el plazo de amortización dependiendo de las variaciones del tipo de interés a pagar.<br /><br /><em>Giratoria</em><br />Una modalidad que actúa como un crédito personal, pero aprovechando las ventajas de la hipoteca ya constituida: te ofrece la posibilidad de pedir todo o parte del nominal ya amortizado sin necesidad de volver a pedir una nueva hipoteca. Esta opción es muy arriesgada porque puedes acabar pagando mucho más de lo previsto inicialmente.<br /><br /><em>Joven</em><br />Pensada para menores de 36 años se les concede un plazo de amortización excepcional que va desde los 40 a los 50 años.<br /><br /><em>Mixta</em><br />Combina una parte a interés fijo y otra a interés variable, o bien un tiempo de una manera y luego de la otra. Intenta aprovechar lo mejor de cada mundo, pero conviene hacer bien los números para ver si de verdad te beneficia.<br /><br /><em>Remunerada</em><br />Posibilidad que pocos bancos ofrecen ya que se trata de darte unos intereses mayores en tu cuenta corriente si contratas con ellos la hipoteca. Mira primero si lo que te van a dar compensa lo que tienes que pagar.<br /><br /><em>Refinanciación</em><br />Especialidad de muchas entidades crediticias que lo único que hacen es unir todos los créditos que tengas (casa, coche, muebles, etc.) en un solo crédito donde el aval es la casa. Aunque inicialmente pueda sonar atractivo las condiciones pueden ser muy arriesgadas.<br /><br /><em>Vida</em><br />Hipoteca para personas mayores que percibirán una pensión de por vida. Al fallecimiento los herederos si los hay deberán decidir si liquidar la hipoteca con el banco o que este se quede con la casa.<br /><br /><strong>Recomendaciones<br /></strong>- Pregunta siempre en varias entidades bancarias antes de contratar una<br />- Presiona a tu entidad habitual con la mejor oferta que hayas encontrado<br />- Las ofertas, mejor por escrito, que las palabras se las lleva el viento<br />- No aceptes comisiones, especialmente la de amortización anticipada<br />- ¡Ojo! con el redondeo, es una práctica muy habitual pero abusiva<br />- Lee todo antes de firmar nada<br />- Si no estás de acuerdo con algún punto discútelo antes de firmar, luego ya será tarde<br />- Y recuerda siempre, el oscurantismo informativo es mala señalJosé Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-18592578173497536352008-10-08T15:58:00.000-07:002008-10-15T16:27:03.545-07:00Cómo entender la factura del gas para pagar menos la próxima vezLa mejor forma de controlar el gasto es saber por qué te cobran tanto.<br /><br />¿Qué hacemos todas cuando empezamos a sentir frío en casa? ¡Enchufar la calefacción a toda pastilla! Ya no nos acordamos de lo que pagamos el año pasado. Lo que nos importa es estar calentitas en casa. Pero, dos meses después llega la factura del gas y… ¡Aaahhh! Viene el susto. Aún estás a tiempo de reducir el consumo, sin pasar frío en casa. Sólo tienes que coger la factura, entender qué te están facturando y ver qué cantidades son las que puedes reducir. Y, claro está, seguir unos sencillos trucos que te permitirán disfrutar del gas sin tener que poner el grito en el cielo cuando tengas que pagarlo.<br />El gas te lo suministra la compañía que opere en la ciudad donde residas. Nosotros te ponemos el ejemplo de una factura de Gas Natural, expedida en Madrid. Básicamente te vas a encontrar los mismos conceptos en todas las facturas. Se suele pagar cada dos meses. En la factura te vas a encontrar dos grandes bloques: uno en el que te especifican la tarifa que tienes contratada; y un segundo en el que recogen la cantidad de gas que te han suministrado. Te los aclaramos:<br /><br /><strong>1.- Datos contractuales</strong><br />El nombre de la persona o entidad que ha dado de alta el servicio y paga la factura. Aquí figuran el domicilio, el número de póliza, el domicilio de la persona que da de alta el servicio, su NIF y los datos de la entidad bancaria donde se pasa el recibo. A la derecha puedes ver los datos postales, es decir, dónde se envía la factura.<br /><br /><strong>2.- Lecturas y consumos</strong><br />Código CUPS. Es un código que identifica el punto de suministro y el tipo de energía que se recibe a través de él. Para que lo entiendas, desde dónde te están suministrando el gas natural. Te será útil si ocurre alguna incidencia en el suministro.<br />Lectura del contador. Como en la factura de la electricidad. Aparece la lectura actual y la anterior. Se resta y se obtiene lo que has consumido en el periodo de tiempo que se te está facturando. ¡Cuidado! Aunque la lectura se efectúa en metros cúbicos (m3), en la factura te lo cobrarán en kilowatios hora (kWh). Por eso aparece la equivalencia de una a otra medida.<br /><br /><strong>3.- Detalles facturación</strong><br />Aparece la fecha en la que se emite la factura y el número de la misma. A continuación, te especifican el tipo de gas que te suministran, desde dónde te la emiten, el tipo de tarifa que te aplican y los precios, que se publican en el BOE (Boletín Oficial del Estado). Debajo puedes ver ese precio por cada kWh que te van a facturar.<br /><br /><br /><em>Tarifa</em><br /><br />Las tarifas que te aplican van por tramos. Es decir, según la cantidad de gas que utilices al año te aplican una u otra. Son las siguientes:<br />3.1: para hogares con consumo igual o inferior a 5.000 kWh/año.<br />3.2: para viviendas que consuman entre 5.000 y 50.000 kWh/año.<br />3.3: viviendas que consuman entre 50.000 y 100.000 kWh/año.<br />3.4: viviendas con un consumo superior a 100.000 kWh/año.<br /><br /><em>Precio gas</em><br /><br />El último publicado en el BOE de la fecha en que se te factura.<br />Conceptos gas. Se divide en término fijo más consumo. El término fijo se refiere a lo que pagas por recibir el gas en tu hogar. Es independiente de lo que consumas, porque te lo cobran sólo por tener gas en tu casa. En cambio el consumo de gas, en la siguiente línea, sí que pagas por lo que gastas. La suma de ambas cantidades te da el total.<br /><br /><br /><em>Otros conceptos facturados</em><br /><br />En este caso, te cobran por alquilarte el contador a través del cual conocen el consumo de gas en tu vivienda. Depende del tipo de contador que tengas instalado te facturan una cantidad determinada. Aquí nos han cobrado 2,20, que corresponde a 1,10 euros por cada mes facturado.<br /><br /><br /><em>IVA</em><br /><br />Sobre la suma de las cantidades anteriores se aplica el 16% de IVA.<br />Total a pagar. La suma de todas las cantidades antes descritas te ofrece lo que de verdad vas a pagar en el recibo de gas de estos dos meses.<br /><br />Como puedes comprobar, la cantidad sobre la que puedes ahorrar es sólo la que te especifican en Conceptos gas. Sobre las demás cantidades poco puedes hacer, porque dependen del precio del gas, que es variable, del IVA y del alquiler del contador, que vienen fijados.<br /><br /><strong>4.- Historial de facturación en m3<br /></strong>Te será muy útil este gráfico para analizar de un vistazo en qué meses del último año has consumido más gas. Es lógico que si tu calefacción es de gas natural, en los meses de más frío del año el consumo se dispare.<br /><br /><strong>5.- Información adicional</strong><br />Deben explicarte que la tarifa incluye un importe destinado a la Comisión Nacional de la Energía, así como otro al Gestor Técnico del Sistema, así como los porcentajes que estás pagando por ello. También te revelan cuándo van a pasar a leer de nuevo tu contador para la próxima factura, para que puedas administrarte en tu consumo.<br />Algunas compañías, como es el caso de Gas Natural, te ofrecen el servicio de una Oficina Virtual en Internet desde donde puedes gestionar online tus contratos.<br /><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj7OOp9phTXiFRmeucF5hy3KCTWBFexRGtT6c2qh8UMlIxljZu1isQrNPKnIyOQPGcc9VdXmhMD8qTSPPr-Ta9TjHlVoKlujZic_bVal9VBjstIEbVkDplDtjRMQSWsZdGA85KLlcFkWOpD/s1600-h/factura+gas+sin+numeros+copy.jpg"><img id="BLOGGER_PHOTO_ID_5254924336235299586" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 10px 10px 0px; CURSOR: hand" alt="" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj7OOp9phTXiFRmeucF5hy3KCTWBFexRGtT6c2qh8UMlIxljZu1isQrNPKnIyOQPGcc9VdXmhMD8qTSPPr-Ta9TjHlVoKlujZic_bVal9VBjstIEbVkDplDtjRMQSWsZdGA85KLlcFkWOpD/s400/factura+gas+sin+numeros+copy.jpg" border="0" /></a><br /><strong>Consejos para ahorrar en la factura del gas</strong><br />Antes de que empiece el frío aísla bien las ventanas y las puertas. Si pasas la mano y notas una pequeña corriente de aire frío del exterior, es que el viento se está colando en tu casa. Así no hay manera de ahorrar porque el calor se te va por ahí. Si no te puedes permitir el doble acristalamiento, aunque al final te saldrá rentable, pon burletes en las juntas de puertas y ventanas. Ahorrarás entre un 20 y un 40% en calefacción.<br />Airea las habitaciones a primera hora de la mañana, por ejemplo, mientras te duchas antes de ir a trabajar, y no más de diez minutos. Es tiempo más que suficiente para ventilar una vivienda porque renueva el aire.<br />Instala un termostato programable. Son baratos y fáciles de poner. Así regulas la temperatura, que debe ser de 20º centígrados durante el día para no pasar ni frío ni calor. Por la noche, bastará con una temperatura de entre 15º y 17º C. Y podrás programarlo para que se ponga en marcha media hora antes de que llegues a casa. Piensa que, por cada grado por encima de los 20º que te aconsejamos gastas hasta un 9% más de energía.<br />Si vas a salir de casa durante varias horas, reduce la temperatura a 15º C. Si prevés que vas a estar fuera todo el día, desconéctala o prográmala para cuando vuelvas.<br />Cierra la llave de los radiadores que estén en las habitaciones en las que no vas a entrar. Cierra la puerta para que se mantenga la casa calentita en las zonas donde vas a estar.<br />Mantén los radiadores limpios. Púrgalos para eliminar las burbujas de aire en su interior, al menos una vez al principio de la temporada. Si notas que calientan menos, o lo hacen sólo en unas zonas, vuelve a purgarlos.No seques ropa en los radiadores, porque restas calor a la casa, a no ser que te sea imprescindible.<br />Piensa que, si te sientas bajo una ventana, sentirás más frío que si lo haces al lado de un radiador. Pon las sillas, mesas de comedor y sofás cerca de los radiadores para sentirte más calentita sin que tengas que subir el termostato.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-91632042670788228322008-10-07T14:46:00.001-07:002008-10-15T16:26:47.772-07:00¡Ahorra gasolina! ...y no te quedes sin cocheNo hace falta que destierres el coche porque la gasolina se ponga por las nubes. Con un poco de cuidado y buenos hábitos de conducción conseguirás ahorrar hasta un 20% de lo que gastas actualmente.<br /><br />Lo primero que debes tener claro es que ni todas las gasolineras cobran lo mismo, ni la distancia que recorres es lo más importante. Tanto la forma de conducir como determinadas prácticas te pueden ayudar a reducir notablemente el consumo de combustible, y con ello ahorrarte un buen dinero. Nosotros te ayudamos con unos fáciles trucos:<br /><br /><strong>¿Dónde repostar?</strong><br />Las estaciones de servicio de las grandes superficies tienen los precios más bajos, como pueden ser Carrefour o Alcampo. Además, si pagas con sus tarjetas de clientes o aprovechas sus promociones puntuales puedes ahorrarte entre tres y diez céntimos por litro. Esto puede parecerte poco, pero al cabo del año puede suponer casi cien euros de ahorro para un consumo medio en España.<br /><strong><br />Cómo conducir</strong><br />Con unos buenos hábitos puedes conseguir mucho, tanto en ahorro de combustible como de mantenimiento de tu vehículo, además de ayudar a reducir la contaminación ambiental:<br />- Antes de iniciar cualquier viaje, sobre todo de larga distancia, es conveniente revisar el coche y tenerlo en buen estado: motor limpio y engrasado, filtros de combustible y, muy importante, la correcta presión de las ruedas.<br />- Cuando arranques inicia la marcha de inmediato. En los coches de gasoil actuales tampoco tienes porqué esperar, eso es cosa del pasado, aunque en estos casos siempre es recomendable que revises el manual del fabricante.<br />- Intenta siempre utilizar marchas largas, y la primera sólo después de arrancar. En caso de atascos guarda distancias amplias evitando con ello estar arrancando y parando en primera constantemente.<br />- Acelera progresivamente y cambia con suavidad las marchas. Recuerda que la velocidad ideal es de 80 kilómetros por hora, en cuarta o quinta. Lo mejor en cualquier caso es mantener una velocidad constante por debajo de los 100.<br />- Si estás en pendiente de bajada controla las marchas y quita el pie del acelerador. En caso de subida utiliza la marcha más larga posible sin tener que forzar la aceleración.<br />- Cuando llegues a tu destino o tengas paradas de larga duración durante el camino, apaga el motor, no dejes que siga consumiendo inútilmente.<br /><br /><strong>Qué no hacer</strong><br />Tan válido es tener buenos hábitos de conducción como evitar las malas costumbres:<br />- No sobre cargues el vehículo porque el peso va directamente relacionado al consumo.<br />- Nunca dejes el coche en punto muerto en bajadas, no sólo es peligroso, sino que gasta más.<br />- No pegues acelerones ni fuerces las marchas, las revoluciones deben estar entre las 2.000 ó 2.500 (1.500 ó 2.000 en coches diesel) por minuto.<br />- Durante los trayectos, especialmente en autopista o vías rápidas, procura no bajar las ventanas y utiliza el aire acondicionado sólo cuando sea imprescindible. Tanto lo uno como lo otro gastan entre un 15% y un 20% más de gasolina para un mismo recorrido.<br />- No conduzcas con ruedas inadecuadas o bajas de presión, a parte de ser peligroso, provocan un consumo excesivo.<br />- Si eres de las que gustan de los adornos exteriores, recuerda que cualquier cosa que pongas rompe la aerodinámica del vehículo provocando mayor resistencia al aire cuando circulas, lo que se traduce inevitablemente en más gasto de gasolina.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-88234346775951857982008-10-07T14:45:00.001-07:002008-10-15T16:26:15.781-07:00¿Cómo prepararte para ganar más?Si piensas que en tu trabajo has tocado techo no desesperes, es probable que todavía tengas oportunidad de progresar y mejorar tus condiciones. El secreto está en la preparación y las claves para conseguirlo las descubrirás a continuación.<br /><br />Pedir un aumento de sueldo cada vez que quieras mejorar tus condiciones laborales no siempre es la mejor opción, especialmente cuando ya lo hayas hecho con anterioridad, porque tarde o temprano se te pueden acabar los argumentos que lo justifiquen. La mejor opción para mejorar es buscar siempre formas de sobrepasar las expectativas de tus jefes. La idea es que puedas destacar entre los demás por méritos propios y hacerte una empleada mucho más valiosa dentro de la empresa. Y para conseguirlo conoce las claves que barajan las principales empresas de recursos humanos y empleo:<br /><br /><strong>Ayuda a los demás</strong><br />Ofrecer siempre tu ayuda es un buen punto de partida. Es muy típico apurar hasta el último momento en cualquier trabajo, así que siempre podrás encontrar alguna compañera que no va bien de tiempo y pueda necesitar que le echen una mano. Ellos te lo agradecerán y tus jefes lo apreciarán. Tu iniciativa y tus ganas aumentarán tu valor profesional respecto a los demás, y cosas como estas dicen mucho de ti como persona y como trabajadora.<br /><br /><strong>Aprende otras labores</strong><br />Saberlo todo de tus funciones es bueno, pero no debes limitarte a ello, puedes aprovechar para aprender funciones de otros departamentos o labores complementarias a las tuyas. De esta manera también podrás ayudar mejor a tus compañeros o colaborar con tus superiores a conseguir sus objetivos. Además, puede que así te ofrezcan colaborar en proyectos de mayor categoría, y aunque eso no repercuta directamente en una mejora de tus condiciones, ni que decir tiene que la voluntad y predisposición que muestras en el trabajo serán tenidas en cuenta. Tarde o temprano estas cualidades repercutirán en beneficio propio.<br /><br /><strong>Idiomas</strong><br />Los idiomas son una de las principales herramientas para mejorar la capacidad laboral de cualquiera, especialmente si tu empresa mantiene relaciones con el extranjero. El inglés sigue siendo el idioma más demandado, ya que es la lengua internacional por excelencia, pero puedes complementarlo con otros. Si tu empresa mantiene relaciones con un país determinado te convendría estudiar la lengua materna de dicho país, eso te ayudará a demostrar tu compromiso con la empresa y colocarte en buena posición de salida ante posibles expectativas de ascenso. Por ejemplo, actualmente muchas compañías intentan trabajar con China, y su idioma está muy poco extendido en España. Si este fuera tu caso y te atreves con el chino ganarías muchos puntos para tus jefes. En caso contrario, los idiomas más demandados después del inglés suelen ser el alemán, francés, lenguas escandinavas e italiano. Los mercados del este también están cobrando importancia y tampoco estaría demás chapuerrear el polaco o el checo, por ejemplo. Pero sobre todo debes recordar que la importancia de los idiomas radica especialmente en la posibilidad de ascender e incluso de optar por puestos internacionales.<br /><br /><strong>Estudios complementarios<br /></strong>La formación complementaria a tu carrera o profesión siempre estará bien valorada, pero para que realmente te sirva de cara a mejorar en la empresa, debes orientar bien estos estudios. De nada te serviría por ejemplo estudiar diseño web si tu trabajo o el negocio de la empresa no se orienta en esa línea. Por tanto debes tener presente qué es lo que haces y qué es lo más demandado en tu entorno laboral. Normalmente cursos de contabilidad, negociación comercial, control de stocks, ventas o facturación, suelen estar muy bien valorados, ya que satisfacen necesidades comunes en todo tipo de empresas.<br /><br /><strong>Másters, cursos de postgrado y demás…<br /></strong>Estudios que requieren más dedicación como los másters o los cursos de postgrado son de los que más valor le aportan a tu currículum y perfil profesional. En este sentido, al igual que la formación complementaria, deberás tener en cuenta la orientación, aunque quizás no tanto en lo que estás haciendo como en lo que quieres llegar a hacer. Este tipo de estudios que normalmente suponen mayor tiempo, dinero y esfuerzo que los demás, son la mejor manera de optar a otros puestos dentro o fuera de tu propia empresa. Gestión de empresas, dirección comercial y marketing son los estudios más demandados y encabezan los ránkings de la mayoría de las empresas de recursos humanos. Normalmente este tipo de formación te dotará de un perfil profesional especializado en una materia concreta, que sumado a tu experiencia laboral te permitirán llegar más lejos.<br /><br /><strong>Y si no consigo mejorar...</strong><br />No te preocupes porque tu esfuerzo no habrá sido en balde. El hecho de llevar bastante tiempo en tu empresa, desempeñar bien tu trabajo y haber continuado formándote y mejorando tus aptitudes profesionales te dota de especial valor también para la competencia. Todo lo que hayas hecho será un buen reclamo para los demás y te ayudará a mejorar tu carta de presentación. Así que si tu empresa no ha sabido o no ha querido recompensar tu trabajo como debiera siempre podrás buscar la mejora en compañías de la competencia que sepan apreciar lo que vales.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-79561114932130863492008-10-07T14:44:00.000-07:002008-10-15T16:25:59.783-07:00Claves para ahorrar en la factura de luz y gasLlega el otoño y se avecina el frío. Si no quieres que las facturas de luz y gas te dejen helada te proponemos unos consejos para ahorrar. Y es que según las cifras que nos ha dado el Instituto para la Diversificación y el Ahorro de la Energía (IDEA), los españoles gastamos de media 1.200 euros al año en energía, ¡casi nada! Y la mayor parte de este gasto lo hacemos en los meses más fríos, porque es durante el otoño y el invierno cuando el sol calienta menos, y las horas de luz se reducen. Así que, mientras las temperaturas bajan, las cifras de las facturas de gas y luz se disparan. Y la mayor parte se lo lleva la calefacción. Si quieres que las facturas no se conviertan en un problema (ya tienes bastante con la hipoteca, ¿verdad?), paga menos siguiendo los consejos de Vive.<br /><br /><strong>Así ahorras en luz</strong><br />Estos consejos te permitirán bajar las cifras de la factura de la luz sin dejarte a oscuras:<br /><br />- Cambia las bombillas incandescentes, las luces de toda la vida, por las de bajo consumo. Aunque te parezcan más caras, que lo son, duran mucho más y consumen menos energía, hasta un 80% menos.<br />- Cuando apagues la tele, el video, el equipo de música, hazlo del todo. No lo dejes con la lucecita roja encendida preparados para encenderlos con el mando a distancia. En la posición de “stand by” estos aparatos siguen consumiendo energía, hasta un 10% más que si los apagas del todo. Un truco consiste en conectar todos estos aparatos a una regleta de varios enchufes con un interruptor. De esa forma, al apagar un único interruptor estás desconectando todos los aparatos a la vez y es mucho más cómodo.<br />- Si tienes cocina eléctrica o vitrocerámica, acostúmbrate a utilizar cazos, cazuelas y ollas más anchas que las placas. De ese modo evitarás que el calor se desperdicie por los lados. Ahorrar hasta la mitad de la energía que consumes al cocinar.<br />- Si necesitas calentar leche, agua o porciones de alimentos utiliza siempre el microondas, porque es más económico y mucho más rápido que la vitro, la cocina eléctrica o el gas.<br />- Utiliza acumuladores de calor, no sólo reducirás el consumo eléctrico, sino que te permitirá aprovechar las franjas horarias de tarifa eléctrica más económica.<br />- Mantén siempre bien limpias las bombillar, pantallas de lámparas, filtros de lavadoras y lavavajillas, filtros de la campana extractora... De esta manera estás ayudando a que estos electrodomésticos funcionen a pleno rendimiento, lo que se traduce en que reduces su consumo eléctrico.<br /><br /><strong>Ahorrar en gas<br /></strong>- Siempre que te sea posible, y la ropa te lo permita, utiliza programas fríos con la lavadora. Resulta que el 85% de la energía que utiliza este electrodoméstico la destina a calentar el agua.<br />- Por la mañana, ventila la casa durante cinco o diez minutos. Es tiempo más que suficiente. Después, cierra bien las puertas y ventanas y mantenlas así todo el día.<br />- Procura mantener la casa a temperatura constante (22 grados es más que suficiente). El momento en que se consume más calefacción es cuando el calentador entra en marcha para alcanzar la temperatura del termostato. El resto del tiempo sólo quema gas para mantener la temperatura. Si estás en casa con camiseta de manga corta significa que hace demasiado calor. Siempre es mejor usar un jersey o ropa de abrigo ligera que tirar de radiadores.<br />- No pongas nada por encima de los radiadores. Es decir, no los utilices para secar ropa, porque harás que el calentador consuma más energía para satisfacer la demanda del termostato.<br />- Instala un termostato modulante. Es un aparato que regula y controla la potencia de la caldera, dependiendo de la temperatura de la habitación. Consigues ahorrar entre un 15% y un 20% de energía más que si no tienes ningún termostato, y un 3% más con respecto a los termostatos tradicionales.<br />- Si estás pensando en hacer obra en casa, estudia la posibilidad de instalar suelo radiante. También hay casas de obra nueva que lo incorporan. Es un sistema de calefacción que consiste en que, bajo el suelo, se instalan unas tuberías que lo calientan. Es mucho más saludable que la calefacción tradicional y distribuye el calor de manera uniforme por toda la casa. Al calentarse desde el suelo, la mayor temperatura se queda donde más se necesita: en la parte inferior de la habitación.<br />- Durante el día mantén las persianas y cortinas abiertas, así aprovecharás la luz solar y ayudarás a caldear la casa sin poner la calefacción. Al llegar la tarde haz justo lo contrario (baja persianas y cierra cortinas) para contribuir a retener el calor del día.<br />- Aísla bien puertas y ventanas. Por ahí se va la mayor parte del calor de la casa. Instala doble acristalamiento o utiliza alguno de los sistemas aislantes que venden en las ferreterías.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-10550401775656340612008-10-07T14:43:00.000-07:002008-10-15T16:25:46.545-07:00Ahorra energía en casa sin asarteEl ahorro energético es beneficioso para todos, especialmente para tu bolsillo, porque no sólo consigues poner tu granito de arena para proteger el medioambiente, sino que reduces el consumo eléctrico. Ya sabes, si no quieres pasar calor este verano sin que el recibo de la luz te suponga un disgusto, sigue estos prácticos consejos:<br /><br />- El primer día no pongas el termostato a una temperatura muy baja, esto no enfriará la casa antes y gastarás mucha energía inútilmente.<br />- Evita abrir las puertas y ventanas lo más posible, especialmente para ventilar la casa, para que todo el aire de renovación pase a través del aparato de aire acondicionado.<br />- Si necesitas ventilar la casa hazlo a primera hora de la mañana, cuando el aire es más fresco. Una vez ventilada baja las persianas y toldos para resguardarla del calor exterior.<br />- Coloca burletes y plintos en puertas y ventanas, especialmente si no aíslan mucho. De esta manera puedes ahorrar entre un 5% y 10% de energía. Si dispones de ventanas con doble acristalamiento el ahorro puede suponer hasta un 20%.<br />- Evita poner cosas que generen calor cerca del termostato, como lámparas, televisores, etc. porque si no hará una interpretación errónea de la temperatura real.<br />- Coloca persianas y toldos para evitar la luz directa del sol, especialmente sobre las máquinas de aire. Además, también podemos reducir entre un 50% y 80% la radiación que penetra a través de las ventanas, y con ello el calor que genera.<br />- Limpia el filtro del aparato de aire acondicionado al menos una vez al mes. En general debes tener especial atención con los cuidados de mantenimiento recomendados por el fabricante del aparato.<br />- Coloca el selector del termostato a una temperatura agradable, que no sea muy baja, porque por cada grado de menos, el consumo aumenta entre un 5% y un 10%. Lo ideal son 25º C, con una humedad del 50%. A medida que aumenta la humedad hay que bajar la temperatura para tener la misma sensación.<br />- Desconecta el aire si vas a salir de casa. En sistemas de aire centrales cierra las salidas de aquellas habitaciones donde no haya nadie.<br />- Apaga el aparato de aire un rato antes de acostarte, ya que la sensación durará bastante por la propia inercia, sin consumir energía alguna.<br /><br />Y si es tu primera vez, empieza con buen pie:<br />- Antes de comprar una máquina debes tener en cuenta el clima de tu localidad, especialmente la humedad relativa, ya que afecta a la potencia del aparato a instalar.<br />- Si el ambiente es muy seco, como pueda ser en Madrid por ejemplo, es recomendable que el aparato incorpore un sistema de humidificación.<br />- La situación de tu casa también influye, porque cuanto más alta más calor. Además, el tamaño de las habitaciones a refrigerar es importante para determinar las frigorías del aparato.<br />- La luz es agradable, pero cuanto mayor sea la iluminación mayor es la temperatura, especialmente si la habituación es soleada. Así que recuerda, cuanta menos luz, menos consumo energético por partida doble: el de las bombillas y el de la máquina de aire.<br />- No pongas el aire en aquellas habitaciones con aparatos generadores de calor, como pueda ser la cocina.<br />- Y las máquinas exteriores mejor en fachadas que den al norte, o como mínimo en zonas sombrías.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-84845603688295542312008-10-07T14:28:00.000-07:002008-10-15T16:25:30.035-07:00Cómo ahorrar más para comprar tu casaYa sabemos que comprar una casa cada vez es más complicado. Las hipotecas no paran de subir, y los precios de la vivienda se han disparado. Pero hay fórmulas que te permiten ahorrar y, a la vez, ganar algo de dinero para invertir en tu propio hogar. Se trata de las Cuentas Vivienda, unas cuentas de ahorro que ofrecen casi todos los bancos y que, además de ser muy rentables, te permiten deducirte un porcentaje de las cantidades que ahorres de tu declaración de la Renta. Si estás pensando en comenzar a ahorrar para poder independizarte, te interesa leer esto.<br /><br /><strong>Qué es una cuenta vivienda</strong><br />Una cuenta vivienda es aquella cuyo fin es destinar todo el dinero que ahorres en comprar tu vivienda habitual, además de cumplir una serie de condicionantes legales. Aunque conceptualmente se podría aplicar a cualquier tipo de cuenta de ahorro, lo cierto es que en la práctica las cuentas viviendas son sólo aquellas que el banco ofrece como tales, incluyendo una serie de condiciones específicas para este tipo de productos. Ojo con este detalle, ya que será el banco quien informe al Fisco de que tú cuenta es para comprar tú casa, cosa que no podrás hacer tú por tu cuenta.<br /><br /><strong>Por qué puedo ahorrar más con ella</strong><br />Con una cuenta vivienda ahorrarás por partida doble fundamentalmente. Por un lado se produce mayor ahorro gracias a la mejor rentabilidad frente a otras cuentas de ahorro. Al menos esto era así hasta que entraron en España las cuentas de alta remuneración, que te ofrecen unas condiciones de ahorro muy ventajosas frente a cualquier tipo de cuenta bancaria. Y por otro lado, por el tratamiento fiscal de las cuentas vivienda, que permiten deducirte en la declaración de la renta un porcentaje de las cantidades aportadas durante el año, peculiaridad que no tiene ninguna otra cuenta de ahorro.<br /><br /><strong>Qué es la vivienda habitual<br /></strong>Aunque pueda parecerte de perogrullo, el concepto de vivienda habitual es muy importante, pues no lo determinas tú, sino Hacienda, siendo exactamente igual al aplicado en las deducciones por vivienda de la declaración de la renta. Lo que tienes que tener claro es que las ventajas de la cuenta vivienda se pueden aplicar cuando compras la casa y la habitas en el plazo de menos de un año. Además debes residir en ella como mínimo tres años consecutivos, aunque caben excepciones como el fallecimiento o el traslado por razones laborales.<br />En el caso de que desees aprovechar las ventajas de la cuenta vivienda en una segunda residencia, aunque te vayas a mudar, no lo puedes hacer si ya te dedujiste en la renta la primera vivienda. Hay excepciones obviamente, como es en situaciones de divorcio. En cualquier caso, si no lo tienes claro consulta primero con la Agencia Tributaria, ya que puedes incurrir en una doble deducción y con ello en un fraude fiscal.<br /><br /><strong>Cuánto me puedo llegar a ahorrar</strong><br />De forma general te deduces el 15% de las cantidades aportadas en el año hasta un máximo de 9.015 euros al año. En las comunidades autónomas de Navarra y País Vasco las deducciones son mayores. En la primera te deduces el 18% en familias con dos o más hijos, y del 30% para las familias numerosas, teniendo de plazo hasta ocho años para comprar la casa en ambos casos. En todo el período que tengas abierta la cuenta vivienda las deducciones no podrán superar los 90.150 euros en declaraciones individuales y 210.350 euros para las conjuntas.<br />El caso del País Vasco es más peculiar. En Vizcaya te deduces el 15% anual, siendo el tope el 60% de la base liquidable de tu declaración de la renta. En ningún caso puedes superar el límite de los 30.000 euros de deducción, teniendo un plazo de seis años para comprar. En Álava también tienes un plazo de seis años y la deducción es del 15% anual con el límite de 27.045 euros entre las deducciones de todos los años. Si eres menor de 35 años o titular de familia numerosa tienes una deducción del 25% con base imponible de hasta 30.000 euros. En Guipúzcoa tienes igualmente seis años de plazo para comprar la vivienda, pudiéndote deducir el 15% anual de las cantidades aportadas hasta el 60% de la base imponible.<br /><br /><strong>Qué no se te olvide </strong><br />- Comprar la casa antes de que transcurran cuatro años desde que abriste la cuenta vivienda. Este plazo es mayor en el País Vasco y Navarra.<br />- Las cantidades deducidas de la aportación a la cuenta vivienda deberás descontarlas en el futuro del valor total de la vivienda a la hora de realizar las deducciones por vivienda habitual en tú declaración de IRPF. Si no lo haces, te habrás deducido dos veces la misma cantidad y el Fisco te podrá sancionar.<br />- Si por cualquier causa decides echarte para atrás y no compras la casa en el plazo legalmente establecido deberás devolver al Fisco todas las deducciones de las que te has beneficiado más los intereses de demora.<br />- Destina todo el dinero ahorrado a la compra de la casa, si no perderás el derecho a deducción.<br />- Si utilizas como cuenta vivienda una cuenta bancaria que ya tienes sin que sea ofrecida como tal por el banco, no olvides avisar a tu entidad para que informe al Fisco. Además sería recomendable que te informaras en el banco qué condicionantes legales debe cumplir tu cuenta para no tener problemas con Hacienda.<br /><br /><strong>Cuentas ahorro vivienda</strong> *<br />Cualquier cuenta bancaria destinada íntegramente a comprar una vivienda puede ser utilizada como cuenta vivienda, pero los bancos y cajas de ahorro ofrecen productos específicos. A continuación te mostramos algunas buenas opciones. En cualquier caso, casi todas las entidades ofrecen este tipo de productos, aunque la mayoría personalizan las condiciones y deberás preguntarles directamente para que te informen. <a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiErURSXZRGkBNBeD_Vt_kgcSXEIBM5t-w-d_RxuxcK3YRk5OXfmzs7y1sAFzazOfYPwp2Nn29s8wBj-qd5wGGtUloh5Hg8K96Hhkx5WiI_UGzPCfijw9Ef1uVAjy40K0LgrkD1pxjuKKQZ/s1600-h/Entidad1+copy.jpg"><img id="BLOGGER_PHOTO_ID_5254529538067980226" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 10px 10px 0px; WIDTH: 594px; CURSOR: hand; HEIGHT: 356px" height="325" alt="" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiErURSXZRGkBNBeD_Vt_kgcSXEIBM5t-w-d_RxuxcK3YRk5OXfmzs7y1sAFzazOfYPwp2Nn29s8wBj-qd5wGGtUloh5Hg8K96Hhkx5WiI_UGzPCfijw9Ef1uVAjy40K0LgrkD1pxjuKKQZ/s400/Entidad1+copy.jpg" width="515" border="0" /></a><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br /><br />Pulsa en el cuadro para verlo correctamente.<br /><br />* Los datos mostrados en la tabla pueden haber quedado desactualizados.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-92010304235139639762008-10-07T14:26:00.000-07:002008-10-15T16:25:03.352-07:00Ahorra todo el añoRopa de temporada, artículos renovados, cupones descuento, liquidaciones… ahorra en cualquier cosa, todos los días del año. ¡Es posible!<br /><br /><strong>Enero</strong><br />Muebles y decoración<br />Tras las fiestas navideñas bajan los precios de los muebles y los artículos de decoración. El motivo, que en esta época se ralentizan las ventas de este tipo de productos. Además, se inicia el período de ferias en donde los comercios renuevan la mercancía. Así que aprovecha el momento y completa lo que te falta en casa. Lo mejor es que acudas a tiendas pequeñas, porque aunque no tengan rebajas, el comerciante estará más predispuesto a hacerte un descuento en el precio si se lo pides. En estas fechas puedes llegar a rebajas de hasta el 85%.<br /><br />Gimnasio y salud<br />Los deseos de adelgazar o ponerse en forma son los más típicos tras el año nuevo y los gimnasios lanzan ofertas de inscripción o cursos específicos para captar a la nueva clientela con deseos o compromisos de año nuevo. Lo más recomendables es que después de las Navidades recorras los gimnasios de tu zona y compares los precios, seguro que encontrarás alguno que se ajuste a tu bolsillo y podrás ahorrarte hasta un 25% de lo que te podría costar en primavera, que es cuando la gente se apunta en masa para preparar el verano y los gimnasios no rebajan ni un céntimo.<br /><br /><strong>Febrero</strong><br />Equipos informáticos<br />Los nuevos modelos de ordenador suelen lanzarse en febrero, y luego en verano, así que puedes conseguir un importante descuento con aquellos equipos que son renovados. A lo mejor no tienes el último grito en informática, ni el equipo más potente, pero puedes conseguir un producto que satisfaga tus necesidades a un precio más económico con las mismas garantías.<br /><br /><strong>Marzo</strong><br />Mejoras en casa<br />El invierno es la peor época para los contratistas y empresas de reformas porque baja su volumen de trabajos. Y ya sabes, cuando baja la demanda bajan los precios. Aprovecha el momento para que le arranques un descuento al contratista si necesitas hacer una reforma en casa. Puedes llegar a sacarles entre un 5% y un 10%, todo dependerá de tu habilidad negociadora, pero no olvides mencionar que tienes un presupuesto más barato, aunque no sea verdad… notarás el resultado.<br /><br /><strong>Abril</strong><br />Televisores<br />Renueva tu televisión con un sustancioso descuento en el precio que puede rondar el 20% respecto al precio en otros meses del año. La razón es que en primavera se lanzan los nuevos modelos de televisores, y abril es un buen mes para comprar los modelos del año pasado, ya que los vendedores necesitan sacar de sus almacenes los equipos que les hayan quedado. Además, el año fiscal de muchas empresas japonesas finaliza en marzo, por eso estas compañías empiezan refrescando su mercancía en abril.<br /><br /><strong>Mayo</strong><br />Un viaje de placer<br />Aprovéchate de los descuentos especiales y promociones que se lanzan con motivo del día de la madre, especialmente en hoteles rurales, lugares de descaso y spas. Que seas madre o no es lo de menos, lo importante es que disfrutes de un fin de semana de relax al mejor precio. Para conseguirlo sólo debes estar atenta a los folletos de las agencias y promociones en prensa.<br /><br /><strong>Cámaras digitales</strong><br />Si te gusta la fotografía puedes hacer tu agosto… en mayo, porque se lanzan al mercado las novedades en cámaras digitales y te puedes beneficiar de los precios promocionales y los regalos que suelen acompañar este tipo de lanzamientos. Unos chollos que luego no tendrás al alcance el resto del año. Pero si aún el precio no ten convence, puedes optar por modelos del año pasado, cuyo precio bajará inevitablemente.<br /><br /><strong>Junio</strong><br />Neveras<br />Si crees que tu frigorífico no aguantará otro verano aprovecha este mes para renovarlo. Las grandes superficies y tiendas especializadas se preparan para la campaña de verano y suelen afrontarla con precios más competitivos y promociones especiales que pueden reportarte hasta un 20% de descuento. Y si no encuentras lo que andas buscando échale un poco de morro y pregunta por los modelos que se hayan retirado por sufrir algún daño. Éstos suelen ser daños estéticos que le bajan mucho el precio.<br /><br /><strong>Julio</strong><br />Lavandería<br />Es el momento de llevar las prendas de invierno, ropas de cama, alfombras, etc. a la lavandería. En julio se quedan sin trabajo este tipo de negocios, justo cuando la gente empieza las vacaciones, viste ropa informal o se utilizan prendas de algodón más normalmente, así como otros tejidos típicos del verano. Muchos de los establecimientos sacan promociones especiales para salvar el negocio durante el verano o pregunta tu por descuentos especiales, seguro que los encuentras.<br /><br /><strong>Agosto</strong><br />Juguetes de playa<br />Si consigues que las pequeñas fieras aguanten hasta mediados del verano, puedes aprovechar las promociones y descuentos que ofrecen los comerciantes en los juguetes típicos del verano. Las tiendas tienen que liquidar este tipo de productos antes de que acaben las vacaciones y el buen tiempo, así que benefíciate de la temporada o toma provisiones para el verano que viene.<br /><br /><strong>Septiembre</strong><br />Campamentos de verano<br />Entre que se acaba el campamento y empiezan las clases más de una seguro que está al borde de un ataque de nervios. Y es que los críos no paran. Pero tranquila y vete pensando en el año que viene. Haz ahora la reserva de plaza en el campamento de verano para los niños y ahorra entre el 5% y 10%. Además de ahorrar te aseguras la plaza.<br /><br />El coche<br />Si tu coche es de los de dirección resistida, frenos al estilo Los Picapiedra o de sacar músculo para bajar las ventanas… ha llegado la hora de cambiar de coche. Al principio de otoño muchos fabricantes lanzan sus nuevas versiones, así que aprovéchate de las ofertas de lanzamiento o de los descuentos en los modelos anteriores. Lo mejor es que visites varios concesionarios, especialmente aquellos que tengan en stock unidades renovadas, porque te rebajarán el precio sin mucha dificultad.<br /><br /><strong>Octubre</strong><br />Un viaje<br />Que termine el verano no tiene porque ser el fin de tus vacaciones. Para las que se hayan reservado unos días octubre es un mes muy bueno para conseguir grandes ofertas en viajes al extranjero, especialmente a países caribeños. Como la temporada alta se acabó y en muchos casos el clima no acompaña, las agencias y tour operadores lanzan sus mejores ofertas en otoño de cara a mantener su volumen de negocio. ¡Pero ojo!, no todos los destinos son baratos en esta época. Países como Egipto están en temporada alta precisamente porque el clima es más agradable que en el infernal agosto.<br /><br /><strong>Noviembre</strong><br />Seguros<br />Quizás pienses que nunca es buen momento para contratar un seguro… pues te equivocas. A finales de año, especialmente entre noviembre y diciembre, la mayoría de las compañías ajustan sus precios al máximo o sacan promociones especiales, sobre todo en seguros de coches y salud. Como cierran sus objetivos de contratación anual y tienen que justificar los resultados ante los jefazos y la opinión pública tirán la casa por la ventana. Así que ya sabes, aprovecha la ocasión y renueva tus seguros consiguiendo ahorros de hasta el 20% o mayores coberturas al mismo precio. Lo mejor es que compares diferentes compañías y antes de abandonar la que tienes le hagas saber lo que te ofrecen en la competencia, por si te hacen contraoferta. ¡Suerte!<br /><br /><strong>Diciembre</strong><br />Accesorios de fiestas<br />Si te gusta el riesgo y puedes esperar hasta el final para decorar tu casa en Navidad conseguirás auténticos chollos. La semana antes de Navidades las tiendas hacen descuentos en los productos decorativos típicos navideños. El porcentaje de descuento puede llegar a ser del 80% en algunos casos, ya que la intención es liquidar dichos productos, antes de que acabe la campaña de Navidad. También puedes ser previsora y aprovechar para las fiestas del año siguiente.<br /><br /><strong>En cualquier momento</strong><br /><br />Entretenimiento<br />Salas de fiesta, cenas, ir de cañas, el cine, parque de atracciones… son muchas las actividades y lugares que ofrecen cupones descuentos permanentes o por temporadas a lo largo del año. Este tipo de cupones los puedes encontrar en talonarios de distribución gratuita, la prensa local, guías telefónicas, etc. Búscalos y a provéchate de descuentos y promociones que van desde el 2x1 hasta el 20% de descuento en muchos casos. Y recuerda que en primavera es la feria del libro, época en la que podrás adquirir libros con un descuento de hasta el 15% sobre el precio normal en todas las librerías.<br /><br />Combustible<br />Si eres de las que ya no coges el coche por lo que ha subido el combustible este año tienes otras opciones, como ahorrar mientras lo usas. Puedes compensar las subidas repostando siempre en las gasolineras que te ofrezcan el mejor precio, normalmente las vinculadas a grandes superficies. Además, si utilizas sus tarjetas de pago o cupones de descuento conseguirás un mayor ahorrro. Pero también debes tener en cuenta la forma de conducir para gastar menos combustible. Algunos consejillos te ayudarán mucho: no corras y procura ir siempre en torno a los 80 km/h; no utilices el aire acondicionado de forma innecesaria o circules con las ventanas abiertas; evita los atascos así como estar arrancando y frenando constantemente; y procura utilizar marchas largas si las circunstancias te lo permiten.<br /><br />Energía en casa<br />Para evitar que los recibos de la luz, agua o gas se conviertan en un drama, especialmente en invierno, te damos algunas recomendaciones para que puedas poner en práctica y ahorrar en casa:<br />- Reduce la temperatura del agua, especialmente cuando pongas la lavadora o utilices el fregaplatos<br />- Revisa el termostato y no lo tengas siempre al máximo, especialmente en verano con el aire acondicionado.<br />- No pongas y quites la calefacción constantemente. Si quieres tener la casa calentita deja la temperatura de forma constante y procura no dejar ventanas o puertas abiertas.<br />- Programa el calentador de agua a una hora en vez de calentar todo el tiempo.<br />- Utiliza bombillas de bajo consumo en todas las habitaciones.<br />- Cierra los grifos cuando no estés utilizando el agua directamente, y si tienes que esperar a que se caliente no lo abras del todo. Además, puedes recoger el agua mientras se calienta para el cubo de la fregona, regar o lavar.<br /><br /><strong>Ofertas en ropa y complementos</strong><br />Enero<br />Abrigos de invierno y final de la temporada de otoño.<br /><br />Febrero<br />Joyas.<br /><br />Marzo<br />Ropa de trabajo de la temporada pasada.<br /><br />Abril<br />Moda de primavera.<br /><br />Mayo<br />Bolsos y zapatos.<br /><br />Junio<br />Los regalos pasado el día del Padre.<br /><br />Julio<br />La ropa de verano.<br /><br />Agosto<br />Conjuntos de baño.<br /><br />Septiembre<br />Abrigos, guantes y bufandas.<br /><br />Octubre<br />La ropa de otoño.<br /><br />Noviembre<br />Los regalos de Navidad.<br /><br />Diciembre<br />Antes de las vacaciones cachemir y cuero, y después cualquier cosa.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-11168578157094867572008-09-29T16:14:00.000-07:002008-10-15T16:24:02.494-07:00Asegura tu jubilación<strong>Consigue mantener tu nivel de vida cuando te retires por muy poco dinero al año, y que no te preocupe el incierto futuro de las pensiones</strong>.<br /><br />Los expertos dicen que el actual sistema de pensiones es insostenible y que algo se tendrá que cambiar. Mientras políticos y expertos deciden como resolver el entuerto lo más recomendable es que asegures tu estilo de vida para la vejez. Habrás oído hablar de planes de pensiones, depósitos de ahorro, fondos de inversión…muchas son las opciones disponibles para garantizarte un buen retiro, pero no todos valen. Si buscas seguridad y rentabilidad para tu futuro deberás tener en cuenta los siguientes consejos:<br /><br /><strong>Qué buscar<br /></strong>Lo primero que debes tener claro es qué querrás para tu jubilación: mantener tu sueldo actual, equis dinero de golpe, un complemento a tu jubilación… En función de lo que deseas tendrás unos productos de ahorro u otros. La opción más recomendable en general es que te garantices un sueldo mensual que evite cambios en esa nueva etapa de tu vida.<br /><br /><strong>Dónde buscar</strong><br />Mira siempre qué te ofrece tú banco habitual y los de la competencia, compara condiciones entre los productos que se ajusten a tus necesidades y quédate con la mejor opción. También puedes recurrir a otro tipo de entidades como las agencias de valores o las aseguradoras.<br /><br /><strong>Qué producto elegir</strong><br />En la tabla adjunta puedes ver los principales tipos de productos que ofrece el mercado actualmente. Lo importante a tener en cuenta antes de hacer tu elección en función de tus preferencias es: si tienes que hacer aportaciones periódicamente; de qué cuantía mínima y máxima deben ser las aportaciones; si el tratamiento fiscal te es favorable; si puedes recuperar tu dinero en cualquier momento; la rentabilidad que te ofrece y en qué plazos de tiempo; las garantías sobre el dinero invertido; y el tipo de entidad que te lo ofrece.<br /><br /><strong><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhtuWP3B7rYqyhnZh1k_JooCqZWXd8qhHDFeQC10eAJ69-co9wh5X4md73HkzC9nlZqRKN8VRJ0ifNxMn4oeiXXVNz_AT1-lUo4vw03ftTGXH8vfkFr0CIK_zGTHRDJONY-HV-OlLGRZ1Zl/s1600-h/tabla.png"><img id="BLOGGER_PHOTO_ID_5251587668118610210" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 10px 10px 0px; CURSOR: hand" alt="" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhtuWP3B7rYqyhnZh1k_JooCqZWXd8qhHDFeQC10eAJ69-co9wh5X4md73HkzC9nlZqRKN8VRJ0ifNxMn4oeiXXVNz_AT1-lUo4vw03ftTGXH8vfkFr0CIK_zGTHRDJONY-HV-OlLGRZ1Zl/s400/tabla.png" border="0" /></a>Recomendaciones</strong><br />- Independientemente del producto de ahorro, cuanto antes empieces, menos cantidad tendrás que a portar regularmente y mayor será la rentabilidad futura.<br />- La entidad donde guardas tu dinero debe ser de toda solvencia. Si tienes dudas infórmate en el Banco de España (para bancos y cajas de ahorro), la Comisión Nacional del Mercado de Valores (para sociedades y agencias de valores) o la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (para las compañías aseguradoras).<br />- Ver qué cuáles son las garantías ofrecidas para no perder tu dinero.<br />- Ver qué ocurre en caso de retirar los ahorros antes de tiempo, si se penaliza o no, si se puede traspasar a otra entidad o tipo de producto, etc.<br />- Leer la letra pequeña, especialmente lo concerniente a comisiones, gastos de gestión, rentabilidad, etc.<br />- Cuidado con las empresas de bienes tangibles, que te ofrecen rentabilidad invirtiendo en inmuebles, obras de arte, sellos o similar, porque se regulan por las consejerías de consumo de las CC.AA. y no tienen controles tan rigurosos como las entidades financieras.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4740276983023256267.post-33995366159547567782008-09-29T15:37:00.000-07:002008-09-29T15:41:40.165-07:00Ahorra en el seguro de tu coche<strong>Si el seguro del coche te cuesta mucho dinero ahora te lo ponemos muy fácil. Descubre las claves para conseguir el mejor precio con las mayores coberturas.<br /></strong><br /><strong>El mejor coche es…</strong><br />Los coches más económicos para asegurar son los de tipo familiar, tipo berlinas, sedan o rancheras (Station Wagon). En cambio, los más caros son los deportivos, cabrios, coupés y los de gran potencia y cilindrada.<br /><br /><strong>¿Terceros o todo riesgo?</strong><br />Los terceros son las coberturas obligatorias, que sólo te cubren cuando ocasionas daños a los demás. En cambio, el todo riesgo te cubre también los daños que le hagas a tu vehículo. Normalmente conviene tener coberturas a todo riesgo en vehículos nuevos.<br /><br /><strong>¿Me compensa la franquicia?<br /></strong>Si eres una buena conductora probablemente sí. Los seguros todo riesgo con franquicia son más económicos y no suelen presentar diferencias de cobertura con los todo riesgo normales. Lo más importante que debes tener en cuenta es la diferencia de precios entre ambas opciones y ver cuántos partes tendrías que dar en un año para compensar uno con otro. En función de este cálculo y el uso que haces del coche verás si te compensa o no la opción con franquicia.<br /><br /><strong>La letra pequeña…</strong><br />Independientemente de la modalidad escogida siempre hay que fijarse en las cláusulas particulares, donde se establecen las coberturas adicionales, formas de pago, etc., que además serán las que debes firmar. También es muy importante fijarse en las exclusiones que se encuentren tanto en las condiciones generales del seguro como en las particulares del contrato firmado.<br /><br /><strong>Y si lo pongo a nombre de un amigo para ahorrar<br /></strong>Aunque cada compañía es libre de establecer las normas que crea conveniente, lo normal es que el tomador del seguro pueda ser cualquier persona, pero el conductor principal debe ser el real para evitarte problemas en un futuro. Ten presente que el seguro es un contrato entre dos partes y la violación de sus condiciones puede invalidarlo. Lo mejor es que si tienes dudas le preguntes a la compañía las posibles opciones que barajas y, sobre todo, no les intentes engañar porque en caso de accidente podría salirte muy caro. De hecho, las empresas cuentan con departamentos antifraude encargados de investigar las irregularidades contractuales.<br /><br /><strong>¿Qué no me cubren nunca?</strong><br />Recuerda que ningún seguro te cubrirá si tienes un accidente en estado de embriaguez o si no tienes el carné de conducir en regla. Tampoco cubre a las personas que establezca con obligación de estar declaradas, que por regla general son los conductores menores de 25 ó 26 años, así como aquellas con menos de dos años de carné de conducir.<br /><br /><strong>Novedades económicas</strong><br />Cuando pidas presupuesto no te olvides preguntar por las ofertas, promociones y modalidades que te ayuden a reducir el precio habitual. Por ejemplo, hay compañías como Direct Seguros que ofrecen una opción de terceros ampliado con franquicia, o Línea Directa que dispone de la llamada póliza junior cuyo cumplimiento de las condiciones para menores de 26 años implica una considerable reducción del precio de la prima del seguro. Además, te recomendamos que primero siempre los pidas por Internet, porque suelen tener descuentos para los clientes on line.<br /><br /><strong>¿Tengo un mal perfil?</strong><br />Las personas que suelen pagar más por su perfil son los de mayor riesgo. En este grupo figuran en primer lugar todos los menores de 25 años, especialmente los varones de entre 18 y 22 años a los que raramente se les quiere asegurar. Después vendrían los conductores noveles, extranjeros (latinoamericanos y norteafricanos) y ancianos.José Henríquezhttp://www.blogger.com/profile/16452392604336750818noreply@blogger.com0